Se o seu histórico, as suas dívidas e a estabilidade da sua renda são o que separa uma taxa de 9% de uma de 16%, a boa notícia é que boa parte disso está nas suas mãos. Não dá para mudar tudo de um dia para o outro, mas dá para chegar ao pedido de empréstimo com um perfil bem mais forte do que hoje.
Abaixo está o caminho prático, na ordem em que vale a pena fazer, pensado para quem está na Lituânia e quer pagar menos juros em credores como o TF Bank ou a plataforma Finbee, que definem a taxa de cada cliente de forma individual.
Cinco passos antes de enviar o pedido
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Confira o seu histórico
Veja o seu relatório na Creditinfo (manocreditinfo.lt, com Smart-ID ou Mobile-ID) e, se quiser, peça ao Lietuvos bankas os seus dados no Banco de Dados de Risco de Empréstimos. Procure atrasos esquecidos: uma conta de telefone ou de serviços em aberto também pode aparecer. Consultar o próprio relatório não é um pedido de crédito.
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Quite o que está em atraso
Atraso ativo é o sinal que mais encarece o crédito. Regularize antes de pedir. O registro de um atraso antigo não some na hora, mas uma dívida já paga pesa bem menos do que uma em aberto.
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Libere espaço nos 40%
As parcelas de todos os créditos não podem passar de 40% da sua renda líquida. Quanto mais longe desse teto você estiver, menor o risco que o credor enxerga. Quitar um pequeno crédito ao consumo ou reduzir o limite de um cartão que você não usa ajuda.
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Mostre renda estável e rastreável
Autorize o credor a consultar seus dados na Sodra e na VMI quando o formulário pedir. Se você acabou de trocar de emprego, vale esperar o fim do período de experiência: muitos credores olham para pelo menos alguns meses de salário regular.
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Peça o necessário e compare
Defina o valor mínimo de que precisa e um prazo realista. Depois peça ofertas a dois ou três credores, no mesmo valor e prazo, num intervalo curto, e compare pela BVKKMN e pelo total a pagar, não só pela taxa.
O que fazer em cada situação
| Tenho um atraso em aberto | Quite primeiro e só então peça o empréstimo. Pedir com o atraso ativo quase sempre resulta em taxa alta ou recusa. |
|---|---|
| Tenho várias parcelas pequenas | Considere juntá-las num único crédito (refinanciamento). Menos contratos e uma parcela menor deixam o seu perfil mais limpo. |
| Tenho cartão com limite alto e sem uso | Peça a redução do limite. Alguns credores consideram o limite disponível como compromisso potencial. |
| Estou em período de experiência | Se puder, espere terminar. Contrato por prazo indeterminado e alguns meses de salário regular ajudam. |
| Pedi crédito em vários lugares há pouco | Dê um tempo. Muitas consultas seguidas podem ser lidas como sinal de aperto financeiro. |
| Preciso de um valor alto | Avalie um codevedor com boa renda e bom histórico, se o credor aceitar. A renda conjunta reduz o risco. |
Compare a oferta certa, não só a taxa
No TF Bank, a taxa anual começa em 13% e é definida individualmente. Na Finbee, a faixa vai de 7% a 27%, e há outros custos: uma tarifa de contrato (4% no exemplo oficial) e uma tarifa mensal de administração de 0,37% sobre o saldo. Por isso uma taxa nominal menor nem sempre significa o crédito mais barato.
O número que junta tudo é a BVKKMN (custo anual total do crédito), que todo credor na Lituânia deve informar no formulário padrão de informação antes da assinatura. Compare a BVKKMN e o total a pagar de ofertas com o mesmo valor e o mesmo prazo.
E se a taxa ainda vier alta?
- Você não é obrigado a aceitar. Uma oferta é só uma proposta; recusar não prejudica o seu histórico.
- Tem 14 dias para desistir depois de assinar um crédito ao consumo, pagando apenas os juros do período usado.
- Dá para refinanciar depois. Com alguns meses de pagamentos em dia, o seu perfil melhora e uma nova oferta pode vir mais barata.
- Cuidado com quem promete “limpar” o histórico. Ninguém apaga registros verdadeiros mediante pagamento; só o pagamento em dia melhora o histórico com o tempo.
Quer ver com os números de um banco como o mesmo salário pode resultar em custos bem diferentes? O Swedbank publicou uma comparação direta entre dois clientes com renda igual.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
Redator especializado em finanças, crédito e educação financeira, com foco em transformar temas complexos em informações claras, úteis e confiáveis.
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