Rūta e Tomas recebem o mesmo salário líquido: €1.500 por mês. Os dois pedem €6.000 em 60 meses ao mesmo credor. Ela recebe uma oferta de 9% ao ano; ele, de 16%. Não é erro do sistema nem favorecimento. É a forma como os credores na Lituânia calculam o preço do dinheiro.
A explicação curta: o salário diz quanto você consegue pagar; a taxa diz qual é o risco de você não pagar. E o risco depende de muito mais coisas do que a renda.
O salário abre a porta; o risco define o preço
Pelas regras de crédito responsável do Lietuvos bankas, as parcelas de todos os seus créditos não podem passar de 40% da renda líquida. Com €1.500, o teto é de €600 por mês. Esse cálculo decide se o crédito cabe e até quanto você pode pedir. Mas ele é igual para Rūta e Tomas.
A taxa vem de outra conta. A maioria dos credores usa preços baseados em risco: cada cliente recebe uma taxa individual, dentro de uma faixa. No TF Bank, a taxa anual parte de 13%. Na plataforma Finbee, a faixa vai de 7% a 27%. Onde você cai dentro dessa faixa depende do seu perfil.
O que separa as duas taxas
| Histórico de crédito | A Creditinfo guarda o histórico de pagamentos por até 10 anos, incluindo contas de telefone e de serviços. No Banco de Dados de Risco de Empréstimos do Lietuvos bankas, um atraso aparece desde o primeiro dia. Atraso recente ou em aberto é o que mais pesa. |
|---|---|
| Dívidas que você já tem | Quem já usa 30% da renda com parcelas está mais perto do limite de 40% do que quem não tem nenhuma. Menos folga, mais risco, taxa maior. |
| Estabilidade da renda | Contrato por prazo indeterminado, meses de salário regular, renda declarada na Sodra e na VMI. Período de experiência ou renda irregular fazem o credor pedir mais juros. |
| Valor e prazo pedidos | Pedir um valor alto em relação à renda, ou um prazo muito longo, aumenta a exposição do credor. |
| Pedidos recentes | Vários pedidos de crédito em poucos dias podem ser lidos como sinal de aperto financeiro. |
| Relação e garantias | Ser cliente antigo do credor, ter codevedor ou garantia pode reduzir o risco percebido. |
| O próprio credor | Cada instituição tem o seu modelo de risco e o seu custo de captação. O mesmo perfil pode receber taxas diferentes em credores diferentes. |
No caso do exemplo, Tomas tinha esquecido uma conta de telefone em atraso e ainda pagava duas compras parceladas. Rūta não tinha atrasos e nenhuma outra parcela. A renda era igual; o risco, não.
O que não garante uma taxa menor
- Ganhar mais por si só. Um salário alto com atrasos e muitas dívidas pode receber taxa pior que um salário médio com histórico limpo.
- Nunca ter tido crédito. Sem histórico, o credor tem pouca informação. Às vezes isso pesa mais do que um histórico curto e sem atrasos.
- A taxa do anúncio. O “a partir de” vale para os perfis de menor risco. A sua oferta real só aparece depois da análise.
- Olhar só a taxa. Tarifas de contrato e de administração mudam o custo final. O que compara ofertas é a BVKKMN e o total a pagar.
Para quem essa diferença pesa mais
Quanto maior o valor e mais longo o prazo, mais alguns pontos de taxa viram centenas ou milhares de euros. Quem planeja um crédito de alguns milhares de euros, quem quer refinanciar dívidas ou quem tem pequenos atrasos esquecidos ganha mais ao arrumar o perfil antes de pedir.
A boa notícia é que a maior parte desses fatores pode ser melhorada. Na próxima página, mostramos o que fazer, em ordem, para chegar ao pedido do lado da taxa menor.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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