Como o banco define a sua taxa

Os ingredientes que formam a taxa do seu empréstimo e o que o credor olha primeiro.

A taxa que aparece na sua oferta não é um número tirado do ar. Por trás dela existe uma conta que todo credor faz, do grande banco à plataforma P2P. Entender essa conta ajuda a saber onde está o espaço para pagar menos.

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✓ Sinais de risco  •  ✓ O que dá para mudar

Os quatro ingredientes da taxa

  1. 1

    Custo do dinheiro

    Quanto o próprio credor paga para captar os recursos: depósitos, empréstimos de outros bancos ou investidores, no caso das plataformas P2P. Acompanha os juros da zona do euro.

  2. 2

    Prêmio de risco

    A parte que cobre a chance de você não pagar. É calculada a partir dos seus dados e é a que mais varia de pessoa para pessoa.

  3. 3

    Custos de operação

    Análise, sistemas, atendimento e cobrança. Credores 100% digitais tendem a ter custos menores.

  4. 4

    Margem

    O lucro que o credor busca. É aqui que a concorrência e a negociação fazem diferença.

O que o banco olha primeiro

Antes de qualquer coisa, o credor verifica se você pode pagar. Pelas regras de empréstimo responsável do Lietuvos bankas, ele precisa avaliar a sua renda e as suas obrigações, e as parcelas de todas as dívidas, em regra, não devem passar de 40% da renda líquida. Se o pedido passa nesse filtro, entra a etapa que define o preço: a classificação do seu risco.

Nessa etapa entram o seu histórico na Creditinfo, a estabilidade da renda (dados da Sodra ou da VMI), o quanto você já deve e as características do próprio pedido. Plataformas como a Finbee, por exemplo, classificam os pedidos em faixas de risco, e cada faixa tem um patamar de taxa diferente.

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Resumo: o custo do dinheiro e a operação são parecidos para todos os clientes de um mesmo credor. O que separa uma taxa alta de uma taxa baixa é, quase sempre, o prêmio de risco, e a margem que a concorrência permite.

No próximo artigo você vê, um a um, os sinais que mais pesam no prêmio de risco e o que dá para ajustar antes do pedido.

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✓ 5 sinais  •  ✓ O que ajustar

Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.