Você já tem o empréstimo e a parcela está rodando. A pergunta agora é prática: vale mais adiantar parcelas, refinanciar ou simplesmente seguir pagando? A resposta depende de três números do seu contrato, e dá para descobrir em poucos minutos.
Quitar antes: quando compensa
Quase sempre compensa, desde que você não fique sem reserva. Ao adiantar, os juros futuros sobre aquele valor deixam de existir. A compensação ao credor, quando há, é limitada por lei: no máximo 1% do valor adiantado se faltar mais de um ano de contrato, ou 0,5% se faltar menos, e só incide em contratos de taxa fixa quando você adianta acima de um certo valor dentro de 12 meses.
- Peça ao credor o valor exato da quitação, por escrito.
- Escolha entre reduzir a parcela ou reduzir o prazo. Reduzir o prazo costuma economizar mais.
- Mantenha uma reserva de emergência antes de adiantar tudo.
Refinanciar: quando compensa
Refinanciar é trocar o empréstimo atual por um novo, mais barato. Faz sentido quando o seu perfil melhorou ou quando você contratou numa época de taxa alta. Compare pelo BVKKMN e pelo total a devolver, incluindo as tarifas do novo contrato e uma eventual compensação no antigo.
| Saldo de €4.000, 36 meses restantes | Total a pagar |
|---|---|
| Mantendo juros de 20% | cerca de €5.350 |
| Refinanciando a 12% | cerca de €4.785 |
| Diferença | cerca de €560, antes de tarifas |
Valores ilustrativos. TF Bank e Finbee, por exemplo, têm produtos específicos de refinanciamento; bancos como SEB e Swedbank também analisam a troca.
Se o orçamento apertar
Não espere atrasar. A lei lituana prevê que, em situações como perda de emprego ou queda forte da renda, você pode pedir por escrito um adiamento das parcelas por até três meses, quando as dívidas pesam mais de 40% da renda. Também é possível pedir a reestruturação do contrato. Continue pagando até receber a resposta do credor.
Atraso, por outro lado, custa caro duas vezes: gera multa diária e deixa uma marca na Creditinfo que encarece o seu próximo crédito.
A página do Lietuvos bankas para quem já tem crédito ao consumo resume todos esses direitos, inclusive como reclamar se o credor não responder.
Conteúdo informativo. As condições exatas de quitação, refinanciamento e adiamento dependem do seu contrato e da análise do credor.
Redator especializado em finanças, crédito e educação financeira, com foco em transformar temas complexos em informações claras, úteis e confiáveis.
Produzo conteúdos baseados em pesquisa e boas práticas para ajudar leitores a tomar decisões mais conscientes sobre seu dinheiro.