Quando você pede um valor mais alto, a primeira pergunta do banco costuma ser: em quantos meses quer pagar? Parece um detalhe, mas é uma das decisões que mais mexem no seu bolso. Um prazo maior reduz a parcela, porém aumenta o total pago. Para você enxergar essa troca com números, montamos uma simulação simples com 3, 5 e 7 anos.
A simulação: €15.000 em 3, 5 e 7 anos
Exemplo com €15.000, juros fixos de 9% ao ano e parcelas iguais todo mês (o sistema usado no crédito ao consumo na Lituânia). Para deixar a comparação limpa, não incluímos taxas extras.
| Prazo | Parcela mensal · Total pago · Só de juros |
|---|---|
| 3 anos (36 meses) | ≈ €477 · ≈ €17.172 · ≈ €2.172 |
| 5 anos (60 meses) | ≈ €311 · ≈ €18.683 · ≈ €3.683 |
| 7 anos (84 meses) | ≈ €241 · ≈ €20.272 · ≈ €5.272 |
Em outras palavras: ao passar de 3 para 7 anos, a parcela cai quase pela metade (cerca de €236 a menos por mês), mas você paga cerca de €3.100 a mais em juros no fim do contrato. Os juros mais que dobram.
Por que o prazo maior sai mais caro?
Os juros são cobrados sobre o saldo que você ainda deve. Com um prazo curto, cada parcela amortiza uma fatia grande da dívida e o saldo cai rápido. Com um prazo longo, as primeiras parcelas são formadas principalmente por juros e o saldo demora a diminuir. Resultado: você fica mais tempo devendo mais dinheiro, e paga juros por isso.
Além disso, custos fixos mensais (como a taxa mínima de serviço que alguns bancos cobram) se repetem por mais meses. Em 84 meses, até uma taxa pequena faz diferença no total.
E quando o prazo maior vale a pena?
Prazo longo não é vilão. Ele faz sentido quando a parcela curta comprometeria demais o seu orçamento. Na Lituânia, as regras de crédito responsável do Lietuvos bankas exigem que o credor avalie se você consegue pagar, e a soma das suas parcelas de dívida costuma precisar ficar abaixo de 40% da renda líquida. No exemplo acima, a parcela de 3 anos pede uma renda de pelo menos cerca de €1.190 só para essa dívida; a de 7 anos, cerca de €600.
Bancos que trabalham com valores altos, como Citadele e Luminor, oferecem crédito ao consumo com prazos de até 84 meses (7 anos). Ou seja, a escolha entre 3, 5 e 7 anos está nas suas mãos, e vale fazer essa conta antes de pedir.
No simulador, você coloca o seu valor, a taxa de juros da oferta e a sua renda, e vê as três opções lado a lado, com o total pago e o quanto da renda cada parcela ocupa.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
Redator especializado em finanças, crédito e educação financeira, com foco em transformar temas complexos em informações claras, úteis e confiáveis.
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