Na Lituânia, um empréstimo pode ser assinado em poucos minutos com Smart-ID ou Mobile-ID, do sofá de casa. A rapidez é ótima, mas tem um efeito colateral: muita gente rola o contrato até o fim e clica em “assinar” sem ler. Em valores altos, como €15.000 ou €25.000 em cinco a sete anos, um único detalhe pode custar centenas de euros.
Você não precisa virar advogado. Basta saber onde olhar. Estes são os 6 pontos que você precisa ler antes de assinar qualquer crédito ao consumo.
1. O custo total e o BVKKMN
O número mais importante do contrato não é a taxa de juros, e sim o BVKKMN (custo anual total do crédito) e o valor total a pagar. Eles somam juros e tarifas e mostram quanto o dinheiro realmente custa. No exemplo publicado pela Citadele, €8.000 em 6 anos com juros fixos de 10% e tarifa de €120 resultam em BVKKMN de 11,08% e cerca de €10.831 pagos no total.
2. A taxa de juros: fixa ou variável, e qual é a sua
A propaganda mostra a taxa “a partir de”. A Citadele, por exemplo, trabalha com juros anuais de 6,5% a 28%: a sua taxa depende da análise de crédito. Confira no contrato o número exato e se ele é fixo (a parcela não muda) ou variável (segue a EURIBOR e pode subir).
3. Todas as tarifas, inclusive as pequenas
Procure a tarifa de contrato (na Citadele, 1,5% do valor, no mínimo €50), eventuais tarifas mensais de administração, o custo de alterar o contrato (a Citadele cobra €25 por alteração, como mudar a data da parcela) e qualquer seguro embutido. Uma tarifa de poucos euros por mês, em 84 meses, vira centenas.
4. Parcela, prazo e cronograma
Pela regra do Lietuvos bankas, as parcelas de todas as suas dívidas não devem passar de 40% da renda líquida. Mesmo que caiba, pense se sobra folga para imprevistos. Lembre também que prazos longos (Citadele e Luminor vão até 84 meses) baixam a parcela, mas aumentam o total pago. Confira a data de vencimento e se ela combina com o dia do seu salário.
5. O que acontece se você atrasar
Leia a cláusula de delspinigiai (multa por atraso). A lei limita essa multa a 0,05% por dia sobre o valor em atraso, por no máximo 180 dias. Veja também em que situação o credor pode rescindir o contrato e cobrar tudo de uma vez: em geral, atrasos de mais de um mês que somem pelo menos 10% do saldo.
6. Como sair: desistência e quitação antecipada
Você tem direito de desistir sem motivo: em até 2 dias depois de receber o dinheiro, devolve só o valor, sem juros; em até 14 dias depois de assinar, devolve o valor mais os juros do período. E pode quitar antes do prazo: a compensação ao credor é limitada por lei a 1% (ou 0,5% no último ano) e só vale para taxa fixa. Na Citadele, a quitação antecipada é gratuita.
Resumo: a pergunta certa para cada ponto
| 1. Custo total | Qual é o BVKKMN e quanto vou pagar no total? |
|---|---|
| 2. Juros | Qual é a minha taxa e ela é fixa ou variável? |
| 3. Tarifas | Que tarifas existem além dos juros, inclusive mensais e de seguro? |
| 4. Parcela e prazo | A parcela cabe com folga? Preciso mesmo de um prazo tão longo? |
| 5. Atraso | Qual é a multa diária e quando o contrato pode ser rescindido? |
| 6. Saída | Como desistir e quanto custa quitar antes? |
Saber os 6 pontos é metade do caminho. A outra metade é usar esses pontos para comparar ofertas reais e descobrir por que o menor juro nem sempre é o empréstimo mais barato.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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