Se você escolher a taxa variável, a sua parcela passa a depender de um número que você não controla: a Euribor. Entender como ela funciona é o que separa uma escolha consciente de uma surpresa desagradável no extrato do banco.
O que é a Euribor, em poucas palavras
A Euribor é a taxa média pela qual os grandes bancos da zona do euro emprestam dinheiro entre si. Ela é calculada e publicada todos os dias úteis e acompanha, em boa parte, as decisões de juros do Banco Central Europeu. Quando o BCE sobe os juros, a Euribor tende a subir; quando ele corta, ela tende a cair.
Existem versões de prazos diferentes: 3, 6 e 12 meses. Na Lituânia, o mais comum nos créditos de valor alto é a Euribor de 6 meses, usada por bancos como Citadele, Luminor e Swedbank.
Como a sua taxa variável é montada
| Margem do banco | Definida no contrato de acordo com o seu perfil (renda, histórico, garantia). Fica fixa durante todo o empréstimo, salvo descumprimento grave do contrato. |
|---|---|
| Euribor (ex.: 6 meses) | Muda no mercado todos os dias, mas no seu contrato é revisada em datas fixas, por exemplo a cada 6 meses. |
| Taxa final | Margem + Euribor. Se a margem é 2% e a Euribor está em 2,5%, você paga 4,5% ao ano até a próxima revisão. |
| Euribor negativa | Os bancos lituanos consideram a Euribor negativa como zero: você paga, no mínimo, a margem. |
Quanto a parcela muda quando a Euribor se mexe
Veja um empréstimo de €80.000 por 20 anos, com margem de 2%. Os valores são aproximados, com parcelas iguais (anuidade), e consideram que a Euribor ficasse naquele nível:
| Euribor 0% (taxa 2%) | parcela ~€405 · juros no total ~€17.130 |
|---|---|
| Euribor 1% (taxa 3%) | parcela ~€444 · juros ~€26.480 |
| Euribor 2% (taxa 4%) | parcela ~€485 · juros ~€36.350 |
| Euribor 3% (taxa 5%) | parcela ~€528 · juros ~€46.710 |
| Euribor 4% (taxa 6%) | parcela ~€573 · juros ~€57.560 |
Repare: cada 1 ponto percentual a mais na Euribor soma cerca de €40 a €45 por mês nesse exemplo, e quase €10.000 a mais em juros ao longo do contrato. A própria Citadele calcula que, num crédito de €100.000 por 30 anos, 1 ponto a mais eleva a parcela em cerca de €50. Quanto maior o valor e o prazo, maior o efeito.
E se eu fixar a taxa?
Com a taxa fixa, a parcela não muda durante o período combinado, normalmente 5 anos nos créditos com garantia de imóvel. Isso protege você de altas da Euribor, mas a taxa inicial costuma ser um pouco mais alta e, se a Euribor cair, você não aproveita a queda.
No mesmo exemplo de €80.000 por 20 anos, uma taxa fixa de 5% por 5 anos dá parcela de cerca de €528. Depois desses 5 anos, sobram cerca de €66.800 a pagar, e a taxa volta a ser variável: com 4,5% a parcela iria para ~€511; com 6%, para ~€563.
Onde acompanhar a sua taxa
A margem, a taxa atual, a data da próxima revisão e o calendário de pagamentos ficam no seu contrato e no internet banking. O banco avisa antes de cada mudança da parcela. O Lietuvos bankas também orienta: antes de assinar, confira se você conseguiria pagar caso os juros subam, porque o risco da variável é seu, não do banco.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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