Quando você pede um empréstimo de valor alto na Lituânia, uma pergunta aparece logo: taxa fixa ou taxa variável, atrelada à Euribor? Parece um detalhe técnico, mas em valores altos e prazos longos essa escolha pode mudar o total pago em milhares, às vezes dezenas de milhares de euros.
Aqui você vê, com números, a diferença real entre as duas opções e quando cada uma tende a sair mais barata.
A diferença em uma frase
| Taxa fixa | A taxa é definida na assinatura e a parcela fica igual durante o período fixado. Você paga pela tranquilidade: a taxa inicial costuma ser um pouco mais alta. |
|---|---|
| Taxa variável | Taxa = margem do banco (fixa) + Euribor (muda). A parcela é revisada periodicamente, em geral a cada 6 meses. Começa normalmente mais baixa, mas pode subir. |
| Quem assume o risco | Na fixa, o banco assume o risco de alta dos juros durante a fixação. Na variável, esse risco é seu. |
Veja a diferença: €80.000 por 20 anos
Simulação aproximada, com parcelas iguais. Na variável, consideramos margem de 2% e três cenários para a Euribor média ao longo do contrato. Na fixa, 5% ao ano:
| Variável, Euribor média 1,5% (taxa 3,5%) | parcela ~€464 · juros totais ~€31.350 |
|---|---|
| Variável, Euribor média 2,5% (taxa 4,5%) | parcela ~€506 · juros totais ~€41.470 |
| Variável, Euribor média 4% (taxa 6%) | parcela ~€573 · juros totais ~€57.560 |
| Fixa 5% | parcela ~€528 · juros totais ~€46.710 |
Entre o cenário bom e o cenário ruim da variável, a diferença passa de €26.000 em juros. A fixa fica no meio: perde cerca de €15.000 se a Euribor ficar baixa, mas economiza quase €11.000 se ela subir e permanecer alta.
E num valor menor?
Agora o mesmo exercício para €20.000 em 7 anos: com 3,5% os juros somam ~€2.580; com 4,5%, ~€3.350; com 6%, ~€4.540; e com fixa de 5%, ~€3.745. A diferença entre os extremos fica perto de €2.000.
Então, qual é melhor?
Nenhuma é melhor sempre. A variável costuma sair mais barata quando os juros na zona do euro ficam estáveis ou caem, e quando você pretende amortizar antes, já que normalmente não há compensação por quitação antecipada. A fixa compensa quando o seu orçamento não aguenta uma parcela maior, ou quando os juros sobem e ficam altos por bastante tempo.
Um detalhe importante: nos empréstimos ao consumidor sem garantia dos bancos que trabalham com valores altos, como Citadele e Luminor, a taxa já costuma ser fixa. A escolha aparece de fato nos créditos maiores com garantia de imóvel, em que os bancos oferecem margem + Euribor de 6 meses ou a taxa fixa por um período, geralmente 5 anos.
Para decidir bem, o primeiro passo é entender como a Euribor funciona e quanto a sua parcela pode variar. É o que mostramos a seguir.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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