Comparar parcela e custo total parece simples, até você ter duas ou três propostas na mão com taxas, prazos e tarifas diferentes. A boa notícia: existe uma ordem que resolve isso em poucos minutos, e todos os números de que você precisa estão no formulário de informação padrão que o credor é obrigado a entregar antes do contrato.
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Defina seu teto de parcela
Some as parcelas que você já paga. O total com o novo empréstimo, em regra, não pode passar de 40% da renda líquida. Exemplo: renda de €2.000 e €150 de outras dívidas dão no máximo €650 para a nova parcela, mas o ideal é ficar abaixo.
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Peça simulações iguais
Mesmo valor e mesmo prazo em todos os credores. Só assim os números conversam entre si.
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Compare o total a pagar
Entre as propostas que cabem no teto, a mais barata é a que tem o menor valor total a pagar (bendra mokėtina suma).
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Use a BVKKMN como confirmação
Com mesmo valor e prazo, a menor BVKKMN normalmente aponta a mesma oferta. Se não apontar, procure a tarifa escondida.
A menor taxa nem sempre é a mais barata
Veja três propostas ilustrativas para €15.000 em 60 meses. A parcela é parecida em todas, mas o custo final não:
| Proposta | Parcela · total pago · BVKKMN aprox. |
|---|---|
| A: juros de 8,5% + taxa de contrato de 1,5% (€225) | €307,75 · €18.690 · 9,5% |
| B: juros de 7,9% + €5 de taxa mensal | €308,43 · €18.506 · 8,9% |
| C: juros de 9,5%, sem tarifas | €315,03 · €18.902 · 9,9% |
A proposta A tem a menor parcela, mas a B sai cerca de €180 mais barata no total. A diferença está na taxa de contrato paga no início, que não aparece na parcela. É o tipo de detalhe que o próprio SEB recomenda observar: quando as parcelas são parecidas, compare as tarifas cobradas à parte.
A armadilha da BVKKMN com prazos diferentes
A BVKKMN é ótima para comparar, mas só quando valor e prazo são iguais. Com prazos diferentes ela pode enganar. Num crédito de €15.000 a 9% com taxa de contrato de €225:
| Prazo | BVKKMN aprox. · total pago |
|---|---|
| 36 meses | 10,5% · €17.397 |
| 60 meses | 10,1% · €18.908 |
| 84 meses | 9,9% · €20.497 |
Quanto mais longo o prazo, menor a BVKKMN (porque a taxa de contrato se dilui em mais meses), e mesmo assim você paga cerca de €3.100 a mais em 84 meses do que em 36. Ou seja: BVKKMN menor não quer dizer empréstimo mais barato se o prazo mudou. Nesse caso, olhe o total a pagar.
Quando a parcela deve pesar mais
Há situações em que faz sentido aceitar um custo total um pouco maior em troca de uma parcela menor: renda variável, um filho a caminho, um período de transição no trabalho. Uma parcela que vira atraso custa muito mais do que alguns euros de juros, porque traz multa diária, juros de mora e registro negativo na Creditinfo. O segredo é aceitar o prazo maior sabendo quanto ele custa e com um plano para antecipar quando der.
Na próxima página, você vê como escolher esse prazo na prática, quanto dá para economizar antecipando e o checklist para usar antes de assinar.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
Redator especializado em finanças, crédito e educação financeira, com foco em transformar temas complexos em informações claras, úteis e confiáveis.
Produzo conteúdos baseados em pesquisa e boas práticas para ajudar leitores a tomar decisões mais conscientes sobre seu dinheiro.