A fórmula da capacidade de pagamento parece simples: parcelas ÷ renda líquida ≤ 40%. O detalhe que muda tudo está em quais números o banco coloca de cada lado da conta. Muita gente faz a conta em casa, chega a um valor e se surpreende com a oferta menor. Quase sempre a diferença está aqui: renda que o banco não considera estável ou uma dívida que a pessoa esqueceu de somar.
O lado da renda: o que o banco aceita
As regras de empréstimo responsável do Lietuvos bankas falam em renda “reconhecida como sustentável”. Na prática, o banco quer saber se esse dinheiro vai continuar entrando durante todo o contrato. Por isso ele olha a origem, a regularidade e a possibilidade de mudança no futuro.
| Salário com contrato de trabalho | Entra com facilidade quando aparece na Sodra de forma contínua. Os bancos costumam querer alguns meses seguidos de salário e período de experiência já concluído. |
|---|---|
| Atividade individual / verslo liudijimas | Entra, mas o banco tende a olhar um período mais longo e a usar uma média, porque a renda varia. |
| Aluguel, direitos autorais, pensão | Pode entrar se houver comprovante (contrato, declaração na VMI, extrato). |
| Benefícios sociais | Contam, mas o Lietuvos bankas lembra que viver só de benefícios pode indicar vulnerabilidade — o banco olha com mais cuidado. |
| Dinheiro sem registro | Não entra. Para o banco, o que não está declarado não existe. |
O lado das dívidas: o que é somado
Do outro lado da conta vão todos os compromissos financeiros — os seus e, em muitos casos, os da família, porque a regra dos 40% considera a renda e as obrigações do lar. Entram na soma:
- parcelas de outros empréstimos ao consumo e créditos rápidos;
- financiamento imobiliário e leasing de carro;
- compras parceladas e cartões de crédito com saldo;
- dívidas com outras pessoas ou empresas que apareçam nos registros;
- a própria parcela do novo empréstimo que você está pedindo.
E como o banco sabe disso tudo? Com o seu consentimento, ele consulta a Creditinfo, a base de dados de risco de crédito do Lietuvos bankas e a Sodra — normalmente em poucos cliques, quando você confirma o pedido com Smart-ID ou Mobile-ID.
Além dos 40%: a sobra para viver
A lei lituana não fixa uma renda mínima para pedir crédito. Mas, quando a renda é baixa, o Lietuvos bankas espera que o credor verifique se sobra dinheiro suficiente para as despesas básicas depois da parcela. Entram nessa avaliação o tamanho da família, a cidade onde você mora (viver em cidade grande custa mais), a finalidade do crédito e o tipo de renda. Também não vale esticar o prazo só para fazer um pedido caber.
Por isso duas pessoas com o mesmo salário podem receber respostas diferentes: uma mora sozinha e não tem dívidas; a outra sustenta dois filhos e já paga leasing.
Um exemplo de conta completa
| Renda líquida estável (Sodra) | €1.800 |
|---|---|
| Teto de 40% | €720 por mês para todas as parcelas |
| Leasing do carro | − €250 |
| Cartão parcelado | − €70 |
| Espaço para a nova parcela | €400 |
Com €400 por mês, o valor possível depende do prazo e dos juros. A juros hipotéticos de 9% ao ano, isso dá cerca de €12.600 em 36 meses, €19.300 em 60 meses e €24.800 em 84 meses. A taxa real é individual e o banco pode oferecer menos do que o teto permite.
Agora que você sabe exatamente o que entra na conta, o próximo passo é ver o que dá para mudar antes do pedido para aproximar a oferta do valor que você precisa.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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