Saber que outros créditos reduzem o valor é uma coisa. Saber quanto cada um tira é o que permite agir. A conta do banco é mais simples do que parece, e dá para refazê-la em casa com papel e caneta.
A conta em 3 passos
| 1. Teto de parcelas | 40% da renda líquida mensal (sua ou da família, se o pedido for conjunto) |
|---|---|
| 2. Espaço livre | Teto menos as parcelas de todos os créditos que você já paga |
| 3. Valor possível | O empréstimo cuja parcela cabe nesse espaço, conforme taxa e prazo |
Além disso, o credor verifica se, depois de todas as parcelas, sobra dinheiro suficiente para as despesas básicas da casa, considerando dependentes. Por isso o resultado real pode ficar um pouco abaixo do teórico.
Quanto vale cada €100 de parcela
Esta é a regra prática mais útil do artigo. Com uma taxa hipotética de 10% ao ano, cada €100 de parcela que você já paga em outro crédito corresponde a aproximadamente:
| Prazo de 60 meses | cerca de €4.700 a menos no novo empréstimo |
|---|---|
| Prazo de 84 meses | cerca de €6.000 a menos no novo empréstimo |
Ou seja: um leasing de carro com parcela de €220 pode “comer” mais de €13.000 do valor que você conseguiria em 84 meses. Um parcelamento de €40, que parece inofensivo, pesa cerca de €2.400.
Simulação: a mesma pessoa, 4 cenários
Exemplo hipotético: renda líquida de €1.500 por mês, pedido individual, prazo de 84 meses a 10% ao ano. Teto de parcelas: €600.
| Sem outros créditos | Espaço €600 → em teoria ~€36.100, mas limitado ao máximo do produto (€25.000 na Citadele e na Luminor) |
|---|---|
| Com leasing de €220 | Espaço €380 → cerca de €22.900 |
| Leasing + cartão + parcelamento (€320 no total) | Espaço €280 → cerca de €16.900 |
| Depois de quitar o parcelamento e zerar o cartão | Espaço volta a €380 → cerca de €22.900 |
Repare na última linha: quitando duas dívidas pequenas, a pessoa recupera cerca de €6.000 de valor possível. É por isso que a ordem das ações importa, e é exatamente isso que mostramos na próxima página.
Como cada tipo de crédito costuma ser contado
| Empréstimo, leasing, financiamento | Entra a parcela mensal real do contrato |
|---|---|
| Cartão de crédito e cheque especial | Pode entrar uma parcela estimada sobre o limite, mesmo sem uso. A regra exata varia por credor |
| Compre agora, pague depois | Entra como qualquer parcelamento enquanto houver saldo |
| Crédito imobiliário | Entra a parcela integral, normalmente a maior fatia do teto |
| Fiança dada a terceiros | Pode ser considerada, porque você responde se o devedor não pagar |
E o lado bom dos outros créditos
Ter crédito não é, por si só, um problema. Contratos pagos em dia constroem um histórico positivo, que pode ajudar na decisão e até na taxa oferecida. O que pesa contra é a soma das parcelas ocupando o teto e, claro, qualquer atraso registrado.
Agora que você sabe quanto cada crédito tira, o próximo passo é decidir o que ajustar antes do pedido: o que quitar primeiro, como lidar com limites de cartão e quando vale juntar tudo em um só crédito.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
Redator especializado em finanças, crédito e educação financeira, com foco em transformar temas complexos em informações claras, úteis e confiáveis.
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