Um resumo de uma página é ótimo para a rotina, mas alguns números merecem um minuto a mais de explicação. Aqui estão as contas por trás do resumo: quanto custa cada faixa de valor, como funciona o limite de 40% da renda e por que o BVKKMN diz mais do que os juros anunciados.
Quanto custa cada faixa de valor
A tabela usa uma taxa ilustrativa de 9% ao ano, só para comparar prazos. A sua taxa real depende do perfil e do credor (na Citadele, por exemplo, a faixa anunciada vai de 6,5% a 28%).
| Valor | 4 anos / 5 anos / 7 anos (parcela aproximada) |
|---|---|
| €10.000 | ~€249 / ~€208 / ~€161 |
| €15.000 | ~€373 / ~€311 / ~€241 |
| €20.000 | ~€498 / ~€415 / ~€322 |
| €25.000 | ~€622 / ~€519 / ~€402 |
Repare no outro lado da moeda: €20.000 em 5 anos somam cerca de €24.900 pagos; em 7 anos, cerca de €27.000. A parcela cai uns €90, mas o total sobe mais de €2.000. Por isso o resumo insiste em escolher o menor prazo que cabe com folga.
A regra dos 40% em um exemplo
Pelas regras de empréstimo responsável do Lietuvos bankas, a soma de todas as parcelas de crédito deve ficar, em regra, dentro de 40% da renda líquida. Veja como isso vira um limite concreto:
| Renda líquida mensal | €1.600 |
|---|---|
| 40% da renda | €640 |
| Parcelas que já existem | €200 (leasing do carro) |
| Espaço para a nova parcela | até €440 |
| Valor que isso comporta a 9% | ~€21.200 em 5 anos ou ~€27.300 em 7 anos (sozinho, o teto da Citadele e da Luminor é €25.000) |
Juros x BVKKMN: o número que manda
Os juros anunciados não incluem tarifas. O BVKKMN (bendros vartojimo kredito kainos metinė norma) junta juros, tarifa de contrato e taxas mensais em um só percentual. Os exemplos representativos oficiais mostram a diferença:
| Citadele | €8.000 em 6 anos, juros fixos de 10% e tarifa de €120 → BVKKMN de 11,08%, total de ~€10.831 |
|---|---|
| Luminor | €7.000 em 44 meses, juros fixos de 7,80% e taxa de serviço de €1,30/mês → BVKKMN de 8,51%, total de ~€8.129 |
Na Citadele, a tarifa de contrato é de 1,5% do valor, com mínimo de €50. Em valores altos isso pesa: em €20.000, são €300. Por isso duas ofertas com os mesmos juros podem ter custos totais bem diferentes.
Outros números que aparecem no resumo
| Prazos | Citadele de 12 a 84 meses; Luminor de 6 a 84 meses |
|---|---|
| Valor a dois | Até €30.000 na Citadele com codevedor |
| Desistência | 14 dias após a assinatura, sem precisar justificar |
| Quitação antecipada | Sem cobrança extra na Citadele e na Luminor |
Com os números claros, falta a parte prática: em que ordem fazer as coisas para chegar ao pedido bem preparado.
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