Você já entendeu como a bola de neve começa e quando trocar uma dívida cara por uma mais barata faz sentido. Falta o mais importante: um plano simples para parar de crescer a dívida e começar a diminuí-la, mesmo que o orçamento esteja apertado. São cinco passos, na ordem certa.
Passo 1: coloque todas as dívidas no papel
Não dá para controlar o que você não enxerga. Faça uma lista com cada crédito: credor, saldo devedor, parcela, taxa de juros, BVKKMN e quantos meses faltam. Inclua empréstimos de consumo, cartão de crédito, limite da conta, compras parceladas e créditos rápidos. Se tiver dúvida sobre o que está no seu nome, você pode pedir o seu relatório ao Creditinfo e consultar os contratos no banco on-line, entrando com Smart-ID ou Mobile-ID.
Depois some todas as parcelas e divida pela sua renda líquida. O Lietuvos bankas considera que há dificuldade financeira quando as parcelas passam de 40% da renda. Esse número diz em que fase você está.
Passo 2: corte o crescimento
Enquanto você monta o plano, a regra é uma só: nenhum crédito novo para cobrir parcela. Desative o uso do limite da conta, guarde o cartão e não aceite ofertas de crédito rápido. Reveja assinaturas e gastos variáveis por um ou dois meses: cada euro liberado vai para as dívidas.
Passo 3: fale com o credor antes de atrasar
Esse é o passo que mais gente pula, e o que mais evita a bola de neve. Na Lituânia, o credor tem de analisar pedidos de quem passa por dificuldades. Pelas orientações do Lietuvos bankas:
| Como pedir | Por escrito (carta, e-mail ou canal do credor), explicando o motivo e, se possível, com comprovantes. |
|---|---|
| Prazo de resposta | O credor deve decidir em até 15 dias úteis. |
| Pausa nas parcelas | Até 3 meses, em casos como perda do emprego (sua ou do cônjuge), queda de pelo menos um terço da renda, fim do casamento, morte do cônjuge ou incapacidade para o trabalho. |
| Atenção | Durante a pausa, os juros em geral continuam, e o valor adiado vai para um novo cronograma. Continue pagando até receber a confirmação. |
| Outras saídas | Alongar o prazo para reduzir a parcela, ciente de que o custo total sobe. |
Passo 4: escolha a ordem de quitação
Pague o mínimo em todas as dívidas e coloque todo o dinheiro extra em uma só. Existem dois jeitos de escolher qual:
- Pela taxa mais alta (método avalanche): você ataca primeiro a dívida com maior BVKKMN. É o caminho que paga menos juros no total.
- Pelo menor saldo: você zera primeiro a dívida menor. Economiza um pouco menos, mas a sensação de progresso ajuda quem tem dificuldade de manter o ritmo.
Quando uma dívida acaba, a parcela dela passa inteira para a próxima da lista. Assim o efeito se inverte: em vez de a dívida crescer como bola de neve, o valor que você usa para quitar é que vai aumentando. Lembre que, em créditos de consumo, a quitação antecipada reduz os juros restantes, e a compensação ao credor é limitada (no máximo 1% ou 0,5% do valor antecipado, e só em casos específicos de taxa fixa).
Passo 5: monte uma reserva pequena
Muitas bolas de neve começam com um imprevisto: conserto do carro, dentista, uma conta de aquecimento mais alta no inverno. Sem reserva, a única saída parece ser outro crédito. Mesmo pagando dívidas, separe um valor fixo por mês até juntar uma quantia que cubra uma emergência comum. Depois de quitar tudo, a meta é chegar a alguns meses de despesas.
Se o problema já for maior
Se o credor recusar uma pausa a que você acredita ter direito, ou se você discordar de uma cobrança, o caminho é fazer uma reclamação por escrito ao credor e, sem resposta satisfatória, levar o caso ao Lietuvos bankas, que analisa disputas entre consumidores e instituições financeiras sem custo. O banco central também tem uma linha de informação gratuita para consumidores.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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