Pegar um crédito para pagar outro nem sempre é erro. O erro é fazer isso sem plano e com um crédito mais caro. Feito do jeito certo, juntar várias dívidas caras em um único empréstimo mais barato (o chamado refinanciamento ou consolidação) pode baixar a parcela e os juros. Veja como saber se vale no seu caso.
As 4 condições para a troca valer a pena
- 1
Custo total menor
Compare o BVKKMN do novo crédito com o das dívidas atuais, não só a taxa de juros. Tarifas de contrato e mensais entram na conta.
- 2
As dívidas antigas são encerradas
O dinheiro novo quita os contratos antigos de vez. Se o cartão e o limite da conta continuarem abertos e em uso, a dívida dobra.
- 3
Prazo sob controle
Uma parcela menor obtida só com prazo muito mais longo pode sair mais cara no fim. Escolha o menor prazo que caiba no orçamento.
- 4
Parcela dentro dos 40%
Somando tudo, as parcelas devem ficar abaixo de 40% da renda líquida, o limite usado pelo Lietuvos bankas.
Exemplo: três dívidas viram uma
Imagine alguém com €7.000 espalhados em três créditos. Os números abaixo são ilustrativos, com parcelas fixas e sem tarifas, só para mostrar a lógica:
| Situação | Parcela mensal / juros até o fim |
|---|---|
| Hoje: €2.000 a 22% (24 meses) + €4.000 a 16% (36 meses) + €1.000 a 20% (12 meses) | cerca de €337 por mês / cerca de €1.664 de juros |
| Novo crédito de €7.000 a 10% em 36 meses | cerca de €226 por mês / cerca de €1.131 de juros |
| Novo crédito de €7.000 a 10% em 48 meses | cerca de €178 por mês / cerca de €1.522 de juros |
| Novo crédito de €7.000 a 10% em 60 meses | cerca de €149 por mês / cerca de €1.924 de juros |
Repare: em 36 meses, a parcela cai mais de €100 e os juros também caem. Já em 60 meses a parcela fica bem leve, mas você paga mais juros do que pagaria sem trocar nada. É assim que um refinanciamento mal pensado vira mais uma volta da bola de neve.
Onde procurar o crédito mais barato
Na Lituânia, bancos como Citadele e Luminor oferecem crédito de consumo para valores mais altos (até cerca de €25.000, com prazos de até 84 meses), útil para juntar várias dívidas em uma. Para quem procura taxa menor, também vale pedir simulação no TF Bank e na plataforma Finbee, que é regulada e aparece na lista pública do Lietuvos bankas. Peça as ofertas para o mesmo valor e prazo e compare o BVKKMN e o custo total.
Quando a troca não resolve
- Quando o novo crédito tem BVKKMN igual ou maior que o das dívidas atuais.
- Quando a renda já não cobre as despesas básicas: aí o problema é de orçamento, não de taxa.
- Quando você já está com parcelas atrasadas e o credor ainda não foi procurado.
- Quando a parcela só cabe esticando o prazo ao máximo.
Nesses casos, o primeiro passo não é outro empréstimo, e sim um plano: organizar as dívidas, falar com o credor e escolher a ordem de quitação. É isso que você vê na próxima página.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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