€1.000 em 6 ou 12 meses: quanto custa

Comparativo de €1.000 em 6 e 12 meses: parcela, juros e total. Por que os juros quase dobram no prazo maior e quando cada prazo faz sentido.

Precisa de €1.000 e o dinheiro cai rápido na conta. A pergunta que quase ninguém faz antes de clicar em “pedir” é: por quanto tempo? Entre 6 e 12 meses, a parcela muda bastante, e o custo total também. Só que na direção contrária. Veja os números lado a lado.

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€1.000 a 20% ao ano: o comparativo

Exemplo ilustrativo, com parcelas fixas e sem taxas extras, só para mostrar o efeito do prazo:

6 meses12 meses
Parcela mensal€176,52€92,63
Juros pagos€59,14€111,61
Total devolvido€1.059,14€1.111,61

Aí está a surpresa: dobrar o prazo não corta a parcela pela metade de graça. Ela cai cerca de €84 por mês, mas os juros quase dobram: são €52 a mais pelo mesmo €1.000. A taxa é a mesma nos dois casos; o que muda é o tempo em que você fica devendo. No prazo de 12 meses, o saldo devedor diminui mais devagar e os juros incidem sobre ele por mais meses.

Quando a taxa é mais alta, a diferença cresce

Credores de depósito rápido costumam cobrar juros mais altos em valores pequenos. A Credit24, por exemplo, mostra no próprio site um exemplo com juros anuais de 23,88%. Aplicando essa taxa aos mesmos €1.000:

Juros de 23,88%, sem taxas6 meses: parcela de €178,47 e €70,79 de juros
12 meses: parcela de €94,50 e €134,02 de juros
Diferença€63 a mais por escolher 12 meses

E quando existem taxas? Imagine juros de 12%, uma taxa de contrato de €15 e uma taxa de administração de €2,80 por mês (modelo parecido com o de alguns credores na Lituânia, que cobram uma porcentagem na assinatura e outra todo mês). Em 6 meses, o custo total fica perto de €67; em 12 meses, perto de €115. A taxa mensal se repete a cada parcela, então quanto mais longo o prazo, mais vezes você a paga.

Detalhe que confunde: com taxa de contrato, a BVKKMN (custo efetivo anual) de 6 meses fica maior que a de 12 meses (cerca de 25,6% contra 23%), porque a taxa fixa é diluída em menos tempo. Mesmo assim, você paga menos euros no total. Para comparar prazos do mesmo valor, olhe o total a pagar; para comparar credores no mesmo prazo, olhe a BVKKMN.
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Então 6 meses é sempre melhor?

Não necessariamente. O prazo curto só é vantagem se a parcela cabe no seu mês com folga. Uma parcela de €176 pode ser tranquila para quem recebe €1.800 líquidos e pesada para quem já paga leasing e cartão. Na Lituânia, o Lietuvos bankas orienta que, em regra, a soma de todas as parcelas não passe de 40% da renda líquida, e os credores fazem essa conta na análise.

  • 6 meses combina com quem tem renda estável, sobra no orçamento e quer gastar menos com juros.
  • 12 meses combina com quem precisa de folga mensal, tem renda variável ou outras parcelas em andamento.
  • Nos dois casos, você pode quitar antes e pagar juros só pelo tempo que usou o dinheiro.

Também vale saber que nem todo credor oferece os dois prazos: alguns começam em 9 ou 12 meses. Isso fica para depois. Primeiro, descubra quanto custa no seu caso, com a taxa que você recebeu ou espera receber.

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Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.