Parcela pequena com prazo longo ou parcela maior com prazo curto? A intuição diz que a parcela pequena é sempre a escolha mais segura. No empréstimo bancário tradicional, isso até pode fazer sentido. Mas no crédito rápido a conta muda, e a diferença costuma surpreender.
O motivo é simples: as taxas do crédito rápido são mais altas e, em várias ofertas, ainda existem taxas fixas cobradas todo mês. Cada mês a mais no contrato é mais um mês pagando tudo isso.
A surpresa em números
Veja o exemplo representativo publicado pela Credit24 para um empréstimo de €500. Ao passar de 36 para 60 meses, a taxa anual também sobe:
| 36 meses | 60 meses | |
| Taxa anual fixa | 23,88% | 30,36% |
| Parcela mensal | €19,69 | €16,43 |
| BVKKMN | 27,09% | 35,53% |
| Total a pagar | €708,70 | €985,35 |
A parcela cai apenas €3,26 por mês. Em troca, você fica dois anos a mais pagando e desembolsa cerca de €277 a mais, mais da metade do valor que pegou emprestado. É o tipo de troca que ninguém faria se visse os números lado a lado.
E quando a taxa não muda com o prazo?
Mesmo com a mesma taxa, alongar sai caro. Num cálculo ilustrativo com €2.000, juros de 8,90% ao ano, taxa de contrato de 1% e taxa de administração de 0,28% ao mês (estrutura parecida com a da Inbank):
| Prazo | Parcela aprox. | Custo além dos €2.000 |
|---|---|---|
| 12 meses | €180 | ≈ €185 |
| 24 meses | €97 | ≈ €345 |
| 36 meses | €69 | ≈ €508 |
| 60 meses | €47 | ≈ €841 |
Então prazo curto é sempre melhor?
Não. Uma parcela que aperta o orçamento é um risco real. No crédito rápido, atrasar custa caro: há juros de mora diários, cobranças e registro negativo no Creditinfo, o que dificulta qualquer crédito futuro. Além disso, o Lietuvos bankas exige que a soma das parcelas não passe de 40% da renda líquida, então uma parcela alta demais pode até fazer o pedido ser recusado.
O prazo longo faz sentido quando a renda é variável, quando o valor é maior ou quando você já tem um plano para antecipar pagamentos. Na Lituânia, quitar antes reduz os juros, e credores como a Inbank não cobram compensação por isso.
A regra que resume tudo
No empréstimo rápido, a melhor escolha costuma ser o prazo mais curto cuja parcela cabe com folga no seu mês. Nem o mais curto possível, nem o mais longo disponível. Na Inbank, os prazos vão de 9 a 84 meses; na Credit24, de 1 a 60 meses. Ou seja, as opções são muitas, e escolher no automático pode custar centenas de euros.
Na próxima página, mostramos um método em 4 passos para achar esse ponto de equilíbrio, uma tabela por perfil (renda fixa, variável, valor pequeno ou grande) e como usar a antecipação a seu favor.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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