É comum ouvir que prazo maior vem com taxa menor e, por isso, sai mais em conta. A primeira parte às vezes é verdade. A segunda, quase nunca. Para entender por quê, vale separar as três peças de qualquer empréstimo: prazo, taxa e custo total.
| Prazo | Quantos meses você leva para pagar. Mais meses = parcela menor. |
|---|---|
| Taxa de juros | O preço anual do dinheiro emprestado, cobrado sobre o saldo que ainda falta pagar. |
| Custo total | Tudo o que sai do seu bolso além do valor recebido: juros e tarifas. Aparece como valor total a pagar e como BVKKMN. |
Mesma taxa, prazos diferentes
Comece pelo cenário mais simples: €10.000 a uma taxa fixa de 12% ao ano, sem tarifas. Só o prazo muda. Os valores são aproximados:
| Prazo | Parcela / Juros totais / Total pago |
|---|---|
| 24 meses | ~€471 / ~€1.298 / ~€11.298 |
| 36 meses | ~€332 / ~€1.957 / ~€11.957 |
| 60 meses | ~€222 / ~€3.347 / ~€13.347 |
| 84 meses | ~€177 / ~€4.828 / ~€14.828 |
| 120 meses | ~€143 / ~€7.217 / ~€17.217 |
Passar de 36 para 120 meses derruba a parcela em mais da metade, mas multiplica os juros por mais de três vezes e meia. O motivo é simples: com parcelas menores, o saldo cai mais devagar, e os juros são cobrados sobre esse saldo por muito mais tempo.
E quando o prazo maior tem taxa menor?
Alguns credores ajustam a taxa conforme o valor, o prazo e o seu perfil. Mesmo assim, uma taxa menor raramente compensa um prazo bem mais longo. Veja €10.000 em três ofertas hipotéticas:
| Oferta | Parcela / Juros totais |
|---|---|
| 36 meses a 12% | ~€332 / ~€1.957 |
| 60 meses a 10% | ~€212 / ~€2.748 |
| 84 meses a 9% | ~€161 / ~€3.515 |
A oferta com a menor taxa é a mais cara: cerca de €1.550 a mais em juros do que a de 36 meses. A taxa diz quanto custa cada mês de dívida; o prazo diz por quantos meses você vai pagar esse custo.
A pegadinha da BVKKMN no prazo longo
A BVKKMN (taxa anual do custo total do crédito ao consumo) reúne juros e tarifas num só número e é obrigatória na Lituânia. Ela é ótima para comparar ofertas no mesmo prazo. Entre prazos diferentes, pode enganar.
Exemplo: €3.000 a 12% com uma tarifa única de €150. Em 12 meses, a BVKKMN fica perto de 24% e o custo total, cerca de €349. Em 48 meses, a BVKKMN cai para perto de 16%, mas o custo total sobe para cerca de €942. A BVKKMN caiu porque a tarifa foi diluída em mais meses, enquanto você pagou quase o triplo em euros.
O contrário acontece com tarifas mensais sobre o saldo, como as de alguns credores online: quanto mais longo o prazo, mais vezes a tarifa é cobrada. Por isso, no mesmo valor, cada prazo precisa ser simulado e comparado pelo total.
Então prazo longo é sempre ruim?
Não. O prazo longo existe para quem precisa de uma parcela que caiba no orçamento sem risco de atraso. Atrasar pagamentos gera juros de mora e pode deixar registro na Creditinfo, o que sai bem mais caro que alguns meses a mais de contrato. A ideia é outra: escolher o prazo mais curto que você consegue pagar com folga, e não o mais longo só porque a parcela fica pequena.
Na próxima página você vê um método em 4 passos para encontrar esse ponto de equilíbrio, com a regra dos 40% do Lietuvos bankas e o que observar nas condições do TF Bank e do Finbee.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
Redator especializado em finanças, crédito e educação financeira, com foco em transformar temas complexos em informações claras, úteis e confiáveis.
Produzo conteúdos baseados em pesquisa e boas práticas para ajudar leitores a tomar decisões mais conscientes sobre seu dinheiro.