Cartão de crédito, um crédito rápido, um empréstimo de consumo… cada um com sua data, sua taxa e sua parcela. Quando as contas se acumulam assim, juntar tudo em um único empréstimo com taxa menor pode aliviar bastante o orçamento do mês. Esse movimento se chama consolidação (na Lituânia, os credores costumam chamá-lo de paskolų refinansavimas ou paskolų sujungimas).
Mas consolidar não é sempre bom negócio. Em alguns casos a parcela cai e você ainda economiza; em outros, a parcela cai e você acaba pagando mais no total. Aqui você vê, com números, como separar uma situação da outra.
Como a consolidação funciona
Você pede um novo empréstimo, de preferência com custo menor, e usa o dinheiro para quitar as dívidas antigas. Em muitos credores lituanos, o próprio credor novo paga os antigos diretamente, depois que você informa os saldos exatos. A partir daí, sobra uma só parcela, uma só data e um só contrato.
A parcela costuma cair por dois motivos que funcionam de jeitos bem diferentes: taxa menor (isso economiza dinheiro de verdade) e prazo maior (isso só espalha a dívida por mais meses). A consolidação vale a pena quando o primeiro motivo pesa mais do que o segundo.
Sinais de que vale a pena
| Sinal | Por que importa |
|---|---|
| Suas dívidas atuais são caras | Cartões de crédito, linhas de crédito e créditos rápidos costumam ter taxas bem acima de um empréstimo de consumo comum. É aí que a troca rende mais. |
| A nova taxa (BVKKMN) é claramente menor | Compare o custo anual total, com tarifas incluídas, e não só a taxa de juros anunciada. |
| O prazo novo não estica demais | O ideal é terminar de pagar no mesmo tempo que as dívidas antigas, ou perto disso. |
| Você paga em dia e tem renda estável | Sem atrasos recentes, as ofertas tendem a ser melhores. Alguns credores pedem, por exemplo, pelo menos alguns meses de vínculo de trabalho. |
| Você vai fechar o que quitou | Cartões e limites quitados devem ser cancelados ou reduzidos. Senão, a dívida volta e se soma à nova. |
Quando é melhor não consolidar
- As dívidas já são baratas: se a média das suas taxas está perto da oferta nova, as tarifas de contratação podem comer toda a economia.
- Faltam poucos meses: se as dívidas acabam em breve, o ganho é pequeno e quase sempre não compensa abrir um contrato novo.
- A parcela só cai porque o prazo dobrou: você paga menos por mês, mas paga juros por muito mais tempo.
- Você quer aproveitar e pegar um dinheiro extra: somar valor novo à consolidação aumenta a dívida, não a resolve.
- O problema é o orçamento, não a taxa: se os gastos continuam maiores do que a renda, a consolidação só adia a próxima dívida.
Um exemplo em euros
Veja um caso ilustrativo de alguém com três dívidas que somam €8.000. As taxas são hipotéticas, mas próximas do que se vê no mercado para esse tipo de crédito.
| Dívida | Saldo | Taxa | Faltam | Parcela |
|---|---|---|---|---|
| Cartão de crédito | €1.800 | 22% | 24 meses | ~€93 |
| Crédito rápido | €1.500 | 28% | 18 meses | ~€103 |
| Empréstimo de consumo | €4.700 | 17% | 36 meses | ~€168 |
| Total hoje | €8.000 | ~€364/mês e ~€2.130 de juros até o fim |
Agora, as mesmas dívidas juntadas num empréstimo de €8.000 a 12% ao ano, sem tarifas, em três prazos diferentes:
| Prazo novo | Parcela | Juros totais | Resultado |
|---|---|---|---|
| 36 meses | ~€266 | ~€1.570 | Economiza ~€560 e termina no mesmo prazo |
| 48 meses | ~€211 | ~€2.110 | Parcela bem menor, mas juros quase iguais aos de hoje |
| 60 meses | ~€178 | ~€2.680 | Parcela é a metade, mas custa ~€550 a mais |
Para quem a consolidação costuma fazer sentido
Para quem tem duas ou mais dívidas caras, paga tudo em dia, mas sente a parcela apertar. Também para quem perde o controle de várias datas de vencimento ao longo do mês. Na Lituânia, o Lietuvos bankas orienta que as parcelas de todos os créditos não passem de 40% da renda líquida. Com renda de €1.200, por exemplo, o teto é de €480 por mês somando tudo. Se você está perto disso, a consolidação com taxa menor pode abrir espaço no orçamento, desde que o prazo fique sob controle.
Na próxima página você vê como calcular a sua consolidação em quatro números, por que uma taxa menor nem sempre sai mais barata e onde procurar ofertas de credores que atuam na Lituânia.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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