Juros do cartão: quanto custa pagar só o mínimo

Pagar só o mínimo parece alívio. Na prática, é o jeito mais caro de usar o cartão.

Quando você não paga o total da fatura, o saldo restante passa a ter juros todo mês. O BSP limita esses juros, mas mesmo dentro do limite a dívida cresce rápido.

✓ Leitura de 3 min • ✓ Exemplo em pesos • ✓ Dicas práticas

O teto de juros do BSP

O BSP define um teto para os juros mensais do cartão. Em 2023, o banco central informou que o teto era de 3% ao mês (36% ao ano) sobre o saldo não pago, e de 1% ao mês para a taxa add-on do parcelamento.

Confira sempre o valor atual com o seu banco.

Exemplo simples

Uma fatura de ₱20.000 em que você paga só ₱1.000 deixa ₱19.000 com juros. Com 3% ao mês, são cerca de ₱570 de juros no mês seguinte, além das novas compras.

Como sair

• Pare de usar o cartão até zerar o saldo.
• Pague mais que o mínimo todo mês.
• Considere transferir o saldo para uma taxa menor ou trocar por um empréstimo mais barato.

Exemplo: o mínimo ao longo do tempo

Uma dívida de ₱20.000 a 3% ao mês, pagando ₱1.000 por mês e sem novas compras, leva cerca de 31 meses para acabar, com aproximadamente ₱11.000 em juros. Pagando ₱2.000, leva cerca de 12 meses e os juros caem para perto de ₱4.100.

Simulação didática. Pagamentos mínimos reais costumam ser uma porcentagem do saldo, o que pode deixar a dívida ainda mais longa.

Estratégias para sair do rotativo

Avalanche

Pague o mínimo em tudo e coloque o extra na dívida com juros mais altos. Economiza mais dinheiro.

Bola de neve

Coloque o extra na menor dívida. Quitar rápido dá motivação para continuar.

Troca de dívida

Use um crédito mais barato, como empréstimo pessoal ou dos programas do governo, para quitar o cartão. Só funciona se você parar de usar o cartão.

Transferência de saldo

Alguns bancos oferecem transferir a dívida de outro cartão para o deles, com juros menores por um período. Confira a taxa, o prazo e as tarifas antes de aceitar.

Negociação com o banco

• Peça para converter o saldo em parcelas fixas.
• Pergunte por programas de reestruturação.
• Negocie antes de atrasar muito.
• Peça tudo por escrito.

Exemplo: a saída do Arnel

Arnel tinha ₱35.000 em dois cartões. Guardou os cartões, converteu um saldo em parcelas fixas e usou o Salary Loan do SSS para quitar o outro. Em um ano e meio, estava sem dívida no cartão.

Mitos e verdades

• “O mínimo é suficiente.” Mito.
• “Os juros do cartão são baixos por causa do teto.” Mito. Ainda são altos.
• “Negociar suja o nome.” O que pesa é o atraso. Negociar mostra boa-fé.

Plano de 6 meses para zerar o cartão

Se você está pagando só o mínimo, um plano com prazo definido ajuda a sair do ciclo:

1. Mês 1: pare de usar o cartão. Anote o saldo total e os juros cobrados na última fatura.
2. Mês 1: monte um orçamento e defina um valor fixo para pagar todo mês, bem acima do mínimo.
3. Meses 2 a 5: pague o valor fixo sempre. Se sobrar dinheiro extra, coloque no cartão.
4. Mês 3: se o saldo ainda estiver alto, procure o banco para converter em parcelas fixas ou avalie um empréstimo mais barato.
5. Mês 6: com o saldo zerado ou perto disso, volte a usar o cartão só para o que você pode pagar inteiro.

O segredo é parar de usar o cartão enquanto paga a dívida. Caso contrário, você enxuga gelo.

Resumo

Os juros do cartão têm teto definido pelo BSP, mas continuam entre os mais altos do mercado. Pagar só o mínimo transforma uma compra em uma dívida longa. Pague o total sempre que puder e, se já estiver no rotativo, monte um plano para sair o quanto antes. No próximo artigo, falamos de parcelamento e limite.

Como o teto do BSP funciona na prática

O teto de juros definido pelo BSP limita quanto os bancos podem cobrar sobre o saldo não pago do cartão. Isso protege o consumidor de juros abusivos, mas não torna o crédito barato: mesmo no teto, os juros anuais continuam muito acima dos de um empréstimo pessoal ou dos programas do governo.

Por isso, o cartão não deve ser usado como forma de financiamento. Ele é ótimo como meio de pagamento, desde que a fatura seja paga integralmente.

Sinais de que o cartão está saindo do controle

• Você paga só o mínimo por mais de dois meses seguidos.
• Usa o cartão para pagar contas básicas porque falta dinheiro.
• Não sabe ao certo quanto deve no total.
• Faz saques no cartão.
• Usa um cartão para pagar outro.

Se você se identificou com algum desses sinais, é hora de parar de usar o cartão e montar um plano para quitar o saldo.

Glossário

• Finance charge: juros sobre o saldo não pago.
• Revolving balance: saldo que passa para o mês seguinte.
• Balance transfer: transferência de saldo para outro cartão.
• Installment conversion: conversão do saldo em parcelas fixas.

Exemplo: a diferença de pagar um pouco mais

Lara tinha ₱15.000 no cartão e pagava ₱750 por mês, quase só os juros. Ela cortou o delivery e passou a pagar ₱2.000 por mês, sem usar o cartão.

Com juros de 3% ao mês, a dívida que levaria anos passou a acabar em cerca de nove meses. A mudança de hábito, e não um empréstimo novo, foi o que resolveu.

Simulação didática.

Como evitar voltar ao rotativo

Depois de zerar o saldo, crie regras simples: gaste só o que já tem na conta, ative o pagamento automático do total e confira o app uma vez por semana.

Se um mês apertar, prefira reduzir gastos a pagar só o mínimo. Voltar ao rotativo é fácil; sair dele leva meses.

Perguntas frequentes

Os juros incidem sobre compras novas?

Se você não pagou o total da fatura anterior, compras novas também podem gerar juros.

Pagar antes do vencimento ajuda?

Sim. Reduz o saldo sujeito a juros.

O teto de juros pode mudar?

Sim. Confira o valor atual com o banco.

Cartão bloqueado ainda cobra juros?

Sim, enquanto houver saldo devedor.

Juros do cartão aparecem em que parte da fatura?

Geralmente como “finance charge” ou “interest”. Confira todo mês para saber quanto está pagando.

✓ Juros • ✓ Parcelamento • ✓ Bons hábitos

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