A taxa de um empréstimo pessoal não é sorteio. Cada credor calcula o risco de emprestar para você e coloca esse risco no preço. É por isso que, no mesmo credor, uma pessoa recebe uma oferta perto do mínimo anunciado e outra recebe uma bem mais alta. Na Finbee, por exemplo, os juros anuais vão de 7% a 27%; no TF Bank, partem de 12%.
A boa notícia: boa parte do que pesa nessa conta está na sua mão. Com 3 ajustes simples, que dá para fazer em poucos dias, você chega ao pedido com um perfil de menor risco e mais chance de receber uma proposta melhor.
Quanto vale cada ponto da taxa
Veja o que muda em um empréstimo de €5.000 em 48 meses, sem considerar tarifas:
| Juros anuais | Parcela / juros no total |
|---|---|
| 12% | €131,67 por mês / €1.320 |
| 16% | €141,70 por mês / €1.802 |
| 20% | €152,15 por mês / €2.303 |
| 24% | €163,01 por mês / €2.824 |
Entre 12% e 24%, a diferença passa de €1.500 no mesmo valor e no mesmo prazo. Cada ajuste abaixo empurra a sua oferta para o lado de cima da tabela.
Ajuste 1: deixe o seu perfil de crédito limpo
Antes de olhar a sua renda, o credor olha o seu passado. Na Lituânia, ele consulta bases como a Creditinfo, onde aparecem dívidas em atraso e créditos ativos. Um atraso pequeno e esquecido pode custar vários pontos na taxa.
- Consulte os seus dados na Creditinfo e confira se não há atraso ou dívida que você não reconhece.
- Regularize qualquer pendência antes de pedir, mesmo uma conta de valor baixo.
- Reduza limites que você não usa em cartões e linhas de crédito: o credor conta esse limite como dívida que você pode fazer a qualquer momento.
- Evite vários pedidos de crédito em sequência: muitas consultas em pouco tempo passam a imagem de urgência financeira.
Ajuste 2: acerte o valor e o prazo
Quanto maior o valor e mais longo o prazo, maior o risco para o credor e maior o custo para você. Pedir só o necessário e escolher o prazo mais curto que cabe no orçamento é um dos ajustes mais rápidos. Veja o mesmo empréstimo de €5.000 a 16% em prazos diferentes:
| Prazo | Parcela / juros no total |
|---|---|
| 36 meses | €175,79 / €1.328 |
| 48 meses | €141,70 / €1.802 |
| 72 meses | €108,46 / €2.809 |
A parcela de 72 meses parece mais leve, mas custa quase €1.500 a mais de juros do que a de 36 meses. O ideal é o meio-termo: a parcela precisa caber com folga, porque a regra de empréstimo responsável do Lietuvos bankas exige que o credor confira se você consegue pagar. Uma parcela apertada demais pode piorar a oferta ou até levar à recusa.
Ajuste 3: mostre a sua renda por inteiro
O credor só considera a renda que consegue verificar. Por isso, quem recebe parte do dinheiro de forma informal ou tem renda extra não declarada acaba avaliado como se ganhasse menos, e paga mais por isso.
- Informe toda a renda oficial: salário registrado na Sodra, atividade individual declarada na VMI, aluguel, pensão.
- Preencha o pedido com dados exatos: diferenças entre o que você informa e o que o credor encontra pesam contra.
- Considere um co-devedor com renda estável, como cônjuge ou companheiro, quando o credor aceitar: a renda somada reduz o peso da parcela.
- Espere o momento certo: se você acabou de mudar de emprego, alguns meses no novo trabalho podem fazer diferença na avaliação.
Esses três ajustes funcionam juntos. Para quem tem renda estável e quer pagar menos juros, são o caminho mais curto até uma proposta melhor. Na próxima página, você vê como aplicar tudo em uma semana e como comparar as ofertas para não cair numa taxa “baixa” cheia de tarifas.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
Redator especializado em finanças, crédito e educação financeira, com foco em transformar temas complexos em informações claras, úteis e confiáveis.
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