O erro mais comum no refinanciamento é comparar apenas a parcela. Um empréstimo novo e maior quase sempre pode ter parcela parecida com a antiga, basta alongar o prazo. A pergunta certa é outra: quanto você vai pagar no total em cada cenário, e quanto custa de fato o dinheiro extra.
O exemplo: €6.000 antigos dentro de €10.000 novos
Imagine um saldo devedor de €6.000 num empréstimo com juros de 18% ao ano e 36 meses pela frente. Você precisa de mais €4.000 e encontra uma oferta de €10.000 a 9% ao ano. Os valores são ilustrativos, só para mostrar a lógica (sem tarifas, que entram logo abaixo):
| Cenário | Parcela / total a pagar |
|---|---|
| Manter o antigo (€6.000, 18%, 36 meses) | ≈ €216,91 por mês · ≈ €7.809 no total |
| Só a parte antiga a 9%, mesmo prazo de 36 meses | ≈ €190,80 por mês · ≈ €6.869 no total (economia ≈ €940) |
| Só a parte antiga a 9%, mas esticada para 60 meses | ≈ €124,55 por mês · ≈ €7.473 no total (economia cai para ≈ €336) |
| Novo empréstimo inteiro: €10.000, 9%, 60 meses | ≈ €207,58 por mês · ≈ €12.455 no total |
| Custo só dos €4.000 extras em 60 meses | ≈ €982 de juros |
Repare: a parcela de €10.000 em 60 meses (€207,58) é menor do que a parcela atual de €6.000 (€216,91). Parece que você ganhou €4.000 “de graça”. Não ganhou: você trocou 3 anos de dívida por 5 anos, e a economia com a taxa menor encolheu de €940 para cerca de €336. Os €4.000 extras custam quase €1.000 de juros.
Os custos que entram na conta
- Quitação antecipada do contrato antigo: pela regra lituana, você tem direito a um desconto nos juros e custos do período restante. O credor só pode cobrar compensação se o empréstimo tiver taxa fixa e se você quitar antecipadamente mais de €2.320 em 12 meses: no máximo 1% do valor quitado se faltar mais de um ano de contrato, ou 0,5% nos demais casos. Em taxa variável, não há compensação.
- Tarifa de contrato do novo empréstimo: na Citadele, por exemplo, a referência é 1,5% do valor (mínimo de €50). Em €10.000, são €150 logo na partida.
- Taxas mensais: na Luminor há taxa de administração de €1,30 por mês. Em 60 meses, €78.
- O BVKKMN: é a taxa anual de custo total, que já soma juros e tarifas. É o número certo para comparar o contrato antigo com o novo.
No exemplo, uma compensação de até 1% sobre €6.000 seria no máximo €60. Somando a tarifa de contrato, os custos de saída e entrada ficam perto de €200, ainda abaixo da economia de €940 se o prazo da parte antiga for mantido. Se o prazo for esticado para 60 meses, a vantagem real fica pequena.
Faça a sua conta em 4 números
- Saldo devedor atual (peça ao credor o valor exato para quitação, que já inclui o desconto de juros futuros).
- BVKKMN do contrato antigo e da oferta nova, que aparecem no contrato e na ficha de informação padrão (SEFF).
- Prazo restante x prazo novo: tente manter o novo prazo próximo do que ainda falta, ou reduzir.
- Parcela total x renda líquida: somando todas as dívidas, fique abaixo de 40%, a referência do Lietuvos bankas.
Uma boa dica é pedir ao banco uma simulação com dois prazos (por exemplo, 36 e 60 meses) e comparar o total a pagar de cada um. Os grandes bancos com limites altos, como Citadele e Luminor, mostram parcela e custo total antes da assinatura, e a oferta não obriga você a aceitar.
Se a conta fechou a seu favor, falta fazer o processo na ordem certa, para não ficar pagando dois empréstimos ao mesmo tempo nem cair em ofertas suspeitas.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
Redator especializado em finanças, crédito e educação financeira, com foco em transformar temas complexos em informações claras, úteis e confiáveis.
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