Quando você pede um empréstimo maior, o banco não decide o valor “no olho”. Existe uma conta, e ela segue uma regra definida pelo Lietuvos bankas para o crédito ao consumo: todas as parcelas de dívidas da sua casa, somadas, não podem passar de 40% da renda líquida. A partir daí entram o prazo, a taxa e o teto de cada produto.
Vamos fazer essa conta juntos, passo a passo, com números simples.
Passo 1: o banco mede a sua renda líquida
O ponto de partida é o que realmente cai na sua conta todo mês, já descontados os impostos e as contribuições à Sodra. O credor confere esses dados nas bases oficiais e em extratos. Se você pede com co-devedor, as duas rendas são somadas. O banco também considera quantas pessoas dependem dessa renda, porque uma família maior precisa de mais dinheiro para viver.
| Renda líquida mensal | €1.800 |
|---|---|
| Limite de 40% para todas as parcelas | €720 |
| Parcelas que você já paga (ex.: leasing do carro) | €200 |
| Espaço para a nova parcela | €520 por mês |
Passo 2: o prazo transforma a parcela em valor
Com a parcela máxima definida, o banco calcula quanto dinheiro essa parcela “paga” ao longo do tempo. É aqui que o prazo faz toda a diferença: quanto mais meses, maior o valor que cabe na mesma parcela. Veja o exemplo com €520 por mês e juros de 8% ao ano:
| Prazo | Valor aproximado que cabe na parcela de €520 |
|---|---|
| 24 meses | cerca de €11.500 |
| 36 meses | cerca de €16.600 |
| 60 meses | cerca de €25.600 |
| 84 meses | cerca de €33.400 |
Repare: a mesma pessoa, com a mesma renda, pode ter um limite três vezes maior só mudando o prazo. É por isso que, nos valores altos, o banco olha tanto para o prazo escolhido.
Passo 3: o teto do produto e a análise de risco
O resultado da conta ainda passa por dois filtros. O primeiro é o limite do próprio produto: o crédito ao consumo da Luminor, por exemplo, vai até €25.000, com prazo máximo de 84 meses. Então, no exemplo acima, mesmo que a renda suporte €33.400, o valor final ficaria no teto do produto.
O segundo filtro é a análise de risco: histórico no Creditinfo, estabilidade do emprego, atrasos anteriores e quanto sobra para o custo de vida depois da parcela. A lei não fixa um valor mínimo que precisa sobrar, mas o credor é obrigado a avaliar isso. Um histórico com atrasos pode reduzir o valor ou aumentar a taxa, e uma taxa maior também diminui o valor que cabe na parcela.
O outro lado do prazo longo
Esticar o prazo aumenta o limite, mas encarece o empréstimo. Veja o mesmo valor de €15.000 a 8% ao ano em prazos diferentes:
| 36 meses | parcela de cerca de €470 · total pago perto de €16.900 |
|---|---|
| 60 meses | parcela de cerca de €304 · total pago perto de €18.250 |
| 84 meses | parcela de cerca de €234 · total pago perto de €19.640 |
A diferença entre o prazo mais curto e o mais longo passa de €2.700 só em juros (sem contar taxas do banco). A estratégia mais inteligente é usar o prazo que cabe com folga no orçamento e, quando sobrar dinheiro, fazer amortizações antecipadas.
Agora que você sabe exatamente como a conta é feita, o próximo passo é ver o que você pode mudar nela. Na próxima página, mostramos seis ajustes legítimos que aumentam o valor que o banco consegue liberar.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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