Quando várias contas vencem ao mesmo tempo e o dinheiro não dá para todas, a pergunta é sempre a mesma: o que pagar primeiro? A resposta não é “a mais antiga” nem “a de quem liga mais”. É a conta cujo atraso traz a consequência mais grave para a sua vida e para o seu histórico de crédito.
Se você está passando por isso, saiba que é mais comum do que parece e que existe caminho. Na Lituânia, a lei protege o consumidor de juros de mora abusivos, os bancos são orientados pelo Lietuvos bankas a buscar soluções com quem está em dificuldade, e quase sempre há margem para negociar. O segredo é agir com ordem e rapidez.
Por que a ordem dos pagamentos importa
Cada conta atrasada tem um “custo” diferente. Algumas geram só alguns cêntimos de juros por dia; outras podem levar ao corte da energia no inverno, à perda do apartamento alugado, à rescisão do contrato de crédito ou a um registro negativo que fica por anos no histórico. Pagar na ordem certa reduz o estrago total com o mesmo dinheiro.
Uma análise da Creditinfo mostrou que muitos lituanos com várias dívidas pagam primeiro o crédito rápido, depois o crédito ao consumidor e só por último o banco. Faz sentido olhar o custo, mas o custo não é o único critério: moradia e serviços essenciais vêm antes de qualquer dívida financeira.
A ordem de prioridade, do mais urgente ao menos urgente
| 1. Moradia | Aluguel ou parcela do crédito habitacional. Atrasos repetidos podem levar ao fim do contrato de aluguel ou, no caso da hipoteca, à execução da garantia. |
|---|---|
| 2. Energia, aquecimento e água | O fornecedor avisa antes, mas pode suspender o serviço. Religar costuma custar mais e demorar. |
| 3. Obrigações legais | Pensão alimentícia, impostos na VMI e contribuições na Sodra (incluindo o seguro de saúde obrigatório PSD, para quem paga por conta própria). Geram juros e cobrança forçada. |
| 4. Créditos com garantia ou essenciais | Leasing do carro que você usa para trabalhar, parcelas de empréstimos ao consumidor. Atraso longo pode levar à rescisão e ao registro na Creditinfo. |
| 5. Cartões e créditos rápidos | Juros altos, mas o juro de mora em crédito ao consumidor tem teto legal. Pague ao menos o mínimo e negocie. |
| 6. Telefone, internet e assinaturas | Importantes, mas o impacto é menor. Assinaturas não essenciais: cancele. |
Quanto custa atrasar um crédito ao consumidor
Na Lituânia, os juros de mora (delspinigiai) em contratos de crédito ao consumidor não podem passar de 0,05% ao dia sobre o valor atrasado, e só por até 180 dias. Numa parcela de €160 atrasada por um mês, isso dá cerca de €2,40. Ou seja: o problema raramente é o juro de mora em si.
O risco real está no que vem depois. Se o atraso passar de um mês e somar pelo menos 10% do crédito, ou durar mais de três meses seguidos, o credor pode rescindir o contrato e cobrar o saldo inteiro. Além disso, a dívida pode ir para a Creditinfo e para o registro de riscos do Lietuvos bankas, o que dificulta qualquer crédito por muito tempo.
E se eu pegar um empréstimo para pagar tudo?
Um crédito com depósito rápido pode até ajudar, mas só quando substitui dívidas mais caras, tem custo total (BVKKMN) menor do que o que você paga hoje e deixa a soma das parcelas abaixo de 40% da sua renda líquida, que é o limite usado pelos credores lituanos. Credores como Inbank e Credit24 analisam renda e histórico antes de decidir, e um atraso recente pesa nessa análise.
Se a ideia é usar crédito novo para cobrir aluguel e contas do mês sem mudar nada no orçamento, o problema volta em poucas semanas, agora com uma parcela a mais. Por isso o primeiro passo é sempre organizar, priorizar e negociar.
Para quem é este guia
- Quem atrasou uma ou mais contas e não sabe por onde começar.
- Quem perdeu parte da renda e prevê dificuldade nos próximos meses.
- Quem está pensando em pegar crédito para cobrir atrasos e quer decidir com segurança.
Na próxima página, você encontra um plano de 7 dias: como montar a lista de contas, dividir o dinheiro disponível, pedir adiamento por escrito, quais prazos a lei lituana garante e como evitar novos atrasos.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
Redator especializado em finanças, crédito e educação financeira, com foco em transformar temas complexos em informações claras, úteis e confiáveis.
Produzo conteúdos baseados em pesquisa e boas práticas para ajudar leitores a tomar decisões mais conscientes sobre seu dinheiro.