Você já viu que 2 pontos a mais na taxa custam algumas centenas de euros num empréstimo de €10.000 em 5 anos. A boa notícia é que a taxa não é sorteada: o credor calcula o seu risco e oferece um preço de acordo com ele. Quanto menor o risco que você mostra, menor tende a ser a taxa.
Nesta página você vê o que pesa nessa conta, o que dá para mudar antes de pedir e como não cair na armadilha da “taxa baixa” que esconde tarifas.
O que decide a sua taxa
Na Lituânia, bancos e credores não bancários são obrigados a avaliar se você consegue pagar antes de emprestar. Na prática, olham quase sempre para os mesmos pontos:
| Histórico de crédito | Atrasos registrados no Creditinfo e na base de dados de risco do Lietuvos bankas pesam contra. Anos pagando em dia pesam a favor. |
|---|---|
| Renda comprovada | Salário que aparece na Sodra ou renda declarada na VMI. Renda “invisível” praticamente não conta. |
| Peso das dívidas | Pela regra do Lietuvos bankas, todas as parcelas somadas normalmente não podem passar de 40% da renda líquida. Quanto mais longe desse teto, melhor. |
| Estabilidade | Tempo no emprego atual. O TF Bank, por exemplo, pede ao menos 4 meses de trabalho. |
| Valor e prazo | Um pedido proporcional à sua renda é visto como mais seguro do que pedir o máximo possível. |
6 atitudes que ajudam a baixar a taxa
- 1
Confira seu histórico antes
Veja seus dados no Creditinfo (Mano Creditinfo) e resolva qualquer atraso pequeno esquecido. Uma conta de telefone em aberto pode custar pontos na taxa.
- 2
Reduza limites parados
Cartão de crédito e limite da conta que você não usa entram na conta do credor como dívida possível. Fechar ou reduzir ajuda a mostrar folga.
- 3
Peça só o necessário
Cada euro a mais aumenta o risco e o custo. Some o que precisa, acrescente uma pequena margem e pare aí.
- 4
Deixe a renda visível
Receba o salário na sua conta principal e tenha a declaração da VMI em dia, se tiver renda extra. Renda comprovada vale mais do que renda alta “de boca”.
- 5
Peça 2 ou 3 propostas
Cada credor usa o próprio modelo de risco. A mesma pessoa pode receber taxas bem diferentes. Faça os pedidos em poucos dias e compare lado a lado.
- 6
Pergunte e negocie
Se você tem uma proposta melhor em mãos, mostre ao outro credor. Bancos onde você recebe o salário costumam ter mais margem para ajustar.
Cuidado: a taxa baixa pode não ser a mais barata
Os 2 pontos que importam são os do custo total, e não só os da taxa de juros. Tarifas de contrato e de administração entram no BVKKMN (a taxa anual efetiva) e podem apagar a vantagem de uma taxa nominal menor.
| TF Bank (exemplo oficial) | €5.000 em 48 meses, taxa fixa de 13%, sem tarifa de contrato e sem tarifa mensal. Parcela de €141,70, BVKKMN de 17,24%, total de €6.801,67. |
|---|---|
| Finbee (exemplo oficial) | €1.000 em 5 anos, taxa fixa de 10%, tarifa de contrato de 4% e tarifa mensal de 0,37% sobre o saldo. Você recebe €940, a parcela é €23,09, BVKKMN de 17,76%, total de €1.385,23. |
Repare: uma tarifa mensal de 0,37% sobre o saldo equivale a cerca de 4,4% ao ano sobre o que você ainda deve. Por isso uma oferta de 10% com tarifas pode terminar com custo efetivo parecido ou maior do que uma de 13% sem tarifas. Os números de cada credor dependem da sua avaliação individual: no Finbee a taxa anual vai de 7% até 27%; no TF Bank começa em 13%.
Depois de assinar, a taxa ainda pode cair
Você tem 14 dias para desistir do contrato sem explicar o motivo, devolvendo o valor e os juros dos dias usados. Se aparecer uma proposta claramente melhor nesse prazo, dá para trocar.
Mais adiante, pagar em dia por alguns meses melhora o seu histórico e abre espaço para refinanciar com taxa menor ou quitar antes. Em contratos de taxa fixa, o credor pode cobrar compensação pela quitação antecipada quando ela passa de €2.320 em 12 meses: até 1% do valor antecipado se faltar mais de um ano, ou 0,5% se faltar menos. Abaixo disso, sem custo extra.
Para quem é este caminho: quem tem renda comprovada, não tem atrasos recentes e prefere esperar alguns dias para comparar, em vez de aceitar a primeira resposta.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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