Resposta curta: se o objetivo é pagar menos, olhe primeiro o custo total do empréstimo, ou seja, quanto você vai devolver em euros e a BVKKMN (a taxa anual do custo total). A parcela mensal vem logo depois, como teste de segurança: ela diz se o empréstimo cabe no seu mês, mas não diz se ele é barato.
Parece detalhe, mas inverter essa ordem é um dos jeitos mais comuns de pagar centenas, às vezes milhares, de euros a mais sem perceber.
Por que a parcela engana
A parcela depende de três coisas: o valor pedido, o custo (juros mais tarifas) e o prazo. O jeito mais fácil de deixar uma parcela pequena é esticar o prazo, e na Lituânia há credores que vão longe: o TF Bank oferece até 120 meses e a Finbee até 10 anos. Cada mês a mais é mais um mês pagando juros.
O outro jeito é anunciar juros baixos e cobrar tarifas à parte, como tarifa de contrato ou uma taxa mensal sobre o saldo. Os juros parecem atraentes, mas o total sobe.
Três ofertas para os mesmos €10.000
Veja um exemplo hipotético, só para ilustrar. As três propostas emprestam €10.000:
| Oferta A: a menor parcela | 9% ao ano, 84 meses, sem tarifas. Parcela ≈ €160,89. Total ≈ €13.515. |
|---|---|
| Oferta B: os menores juros | 8% ao ano + 0,37% ao mês sobre o saldo, 60 meses. Parcela começa perto de €240 e cai até cerca de €204. Total ≈ €13.368. |
| Oferta C: a mais barata | 11% ao ano, 60 meses, sem tarifas. Parcela ≈ €217,42. Total ≈ €13.045. |
A oferta C não tem a menor parcela nem os menores juros, e mesmo assim economiza cerca de €470 em relação à A e uns €320 em relação à B. Quem escolhesse pela parcela ficaria com a mais cara das três.
Então a parcela não importa?
Importa, e muito, só que no segundo momento. Depois de identificar a oferta mais barata, confira se a parcela cabe com folga. A regra de empréstimo responsável do Lietuvos bankas limita a soma de todas as suas parcelas a 40% da renda líquida, e o credor faz essa conta com base nos seus dados de renda (Sodra, VMI) e no seu histórico.
Se a parcela da oferta mais barata não couber, o caminho é ajustar pouco: alongar o prazo só o necessário ou pedir um valor um pouco menor. Pular direto para o prazo máximo resolve o mês, mas encarece o empréstimo inteiro.
Para quem isso pesa mais
Para quem está procurando taxas menores e recebeu mais de uma proposta. Em credores como TF Bank (juros fixos a partir de 13%, sem tarifa de contrato nem de administração) e Finbee (juros de 7% a 27%, com tarifas de contrato e de administração), o número que aparece primeiro não é o mesmo que decide o custo. Na próxima página você vê, passo a passo, como ler cada proposta e chegar à mais barata.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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