Duas propostas de empréstimo chegam: uma com taxa de 10% ao ano, outra com 12%. A diferença parece pequena, e é por isso que muita gente escolhe pela parcela ou pela rapidez sem pensar duas vezes. Mas essa diferença de 2 pontos se repete todo mês, por anos. Vamos fazer a conta.
A conta: €10.000 em 5 anos
Mesmo valor, mesmo prazo de 60 meses, parcelas fixas. A única mudança é a taxa de juros:
| Taxa de 10% | Taxa de 12% | |
| Parcela mensal | €212,47 | €222,44 |
| Juros no total | €2.748 | €3.347 |
| Total pago | €12.748 | €13.347 |
| Diferença no final | cerca de €598 a mais | |
Na parcela, a diferença é de uns €10 por mês, quase invisível no orçamento. No fim do contrato, são quase €600: um mês de supermercado de uma família, ou uma boa parte de uma reserva de emergência.
Por que 2 pontos pesam mais do que parecem
“2%” aqui não significa pagar 2% a mais no total. São 2 pontos percentuais na taxa anual, cobrados sobre o saldo devedor a cada mês. No exemplo acima, passar de 10% para 12% aumenta os juros pagos em cerca de 22%: de €2.748 para €3.347.
E o efeito cresce quando a taxa já é alta. Veja a mesma diferença de 2 pontos em €10.000 por 60 meses, em faixas diferentes:
| De 6% para 8% | cerca de €566 a mais |
|---|---|
| De 8% para 10% | cerca de €582 a mais |
| De 10% para 12% | cerca de €598 a mais |
| De 13% para 15% | cerca de €622 a mais |
| De 18% para 20% | cerca de €660 a mais |
Prazo e valor multiplicam a diferença
Os mesmos 2 pontos (10% contra 12%) custam muito mais quando o prazo é longo, porque os juros correm por mais tempo:
| 24 meses | cerca de €223 |
|---|---|
| 36 meses | cerca de €341 |
| 48 meses | cerca de €466 |
| 60 meses | cerca de €598 |
| 84 meses | cerca de €883 |
| 120 meses | cerca de €1.358 |
Com o valor acontece o mesmo: em 5 anos, 2 pontos custam perto de €300 num empréstimo de €5.000, perto de €900 em €15.000 e quase €1.500 em €25.000.
Para quem essa conta mais importa
Para quem vai pedir valores médios ou altos, para quem pensa em prazos longos e para quem está prestes a aceitar a primeira proposta que apareceu. Nessas situações, alguns dias a mais comparando credores podem valer centenas de euros.
O próximo passo é simples: coloque o seu valor, o seu prazo e as taxas que você recebeu (ou que está pensando em pedir) na calculadora, e veja quanto a diferença custa no seu caso.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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