Quem pensa em pedir um valor mais alto costuma começar pela pergunta errada: “quanto o banco me empresta?”. A pergunta certa é outra: quanto eu consigo pagar todo mês sem apertar a vida? E a resposta começa com uma lista simples dos seus gastos fixos.
Abaixo você encontra o modelo pronto, com os itens que mais pesam no orçamento de uma casa na Lituânia, e um exemplo de como transformar essa lista na parcela ideal.
Por que listar os gastos fixos primeiro
Gastos fixos são os que chegam todo mês, quase no mesmo valor, aconteça o que acontecer: moradia, contas da casa, transporte, seguros, parcelas que você já paga. Eles definem o “piso” do seu mês. Tudo o que sobra depois deles (e da comida, e de uma poupança mínima) é o espaço real para uma nova parcela.
O banco também faz essa conta, mas de outro jeito. Pelas regras de crédito responsável do Lietuvos bankas, a soma de todas as parcelas não deve passar de 40% da renda líquida estável. Só que o banco não conhece o seu aluguel, a creche dos filhos nem a conta de aquecimento do inverno. Por isso o teto de 40% pode ser mais alto do que o seu orçamento aguenta.
O modelo: o que entra na lista
| Moradia | Aluguel ou parcela do imóvel e taxa do condomínio (bendrija) |
|---|---|
| Serviços da casa | Aquecimento (šildymas), luz, água, gás e coleta de lixo. Use a média do ano inteiro |
| Transporte | Passe, combustível, estacionamento |
| Comunicação | Telefone e internet |
| Seguros | Seguro obrigatório do carro (TPVCA), casa, vida |
| Filhos | Creche, escola, atividades |
| Assinaturas | Streaming, academia, aplicativos |
| Dívidas atuais | Leasing, cartão de crédito, outros empréstimos |
Exemplo: de €1.900 de renda à parcela real
Imagine uma família com renda líquida de €1.900 por mês, sem outras dívidas:
- Gastos fixos (moradia, contas, transporte, seguros, filhos, assinaturas): €900
- Gastos variáveis (mercado, farmácia, lazer): €500
- Poupança de 10%, como sugere o Lietuvos bankas: €190
- Sobra real para uma parcela: €310
Pelo teto de 40%, o banco poderia aceitar uma parcela de até €760. Mas o orçamento mostra que a parcela confortável é de cerca de €310. Com juros de 9% ao ano, isso equivale a um empréstimo de aproximadamente €14.900 em 60 meses ou €19.200 em 84 meses. É essa diferença que a lista de gastos fixos revela antes de você assinar.
No modelo interativo você troca os números do exemplo pelos seus, escolhe juros e prazo e vê na hora a sobra, o teto de 40%, a zona segura de 30% e o valor que a sua parcela permite pedir.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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