Você vê um anúncio com “juros a partir de 7,9%” e faz as contas de cabeça. Depois, no contrato, aparece outro número, maior. Não é engano seu: a taxa do anúncio quase nunca é a taxa que você paga. Na Lituânia, a diferença tem nome: de um lado os juros (palūkanos), do outro o BVKKMN, o custo total anual do crédito.
Juros: o preço do dinheiro, e só isso
Os juros nominais, muitas vezes indicados como taxa anual de juros (metinė palūkanų norma), são o que o credor cobra por emprestar o dinheiro, calculado sobre o saldo que você ainda deve. É o número mais chamativo da propaganda porque costuma ser o menor. Mas ele não inclui a taxa de contrato, a taxa mensal de administração nem o seguro obrigatório.
BVKKMN: o custo completo em um número
BVKKMN significa bendros vartojimo kredito kainos metinė norma, ou taxa anual do custo total do crédito ao consumidor. É o equivalente lituano da TAEG/APR europeia. Ele junta juros e todas as taxas obrigatórias e mostra quanto o crédito custa por ano, em porcentagem, usando uma fórmula definida pelo Lietuvos bankas. Por ser calculado igual para todos, é o número certo para comparar um banco com outro.
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Por que importa
Uma oferta com juros menores e taxas altas pode sair mais cara que outra com juros um pouco maiores e sem taxas. Só o BVKKMN mostra isso de uma vez.
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Como funciona
O credor soma juros, taxa de contrato, administração mensal e seguro obrigatório e converte tudo numa taxa anual. Quanto menor o BVKKMN, mais barato o crédito.
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Onde encontrar
Por lei, o BVKKMN aparece nos anúncios com exemplo representativo e na ficha de informação padronizada que o credor entrega antes da assinatura.
A diferença na prática
Num crédito de €5.000 com juros de 9,9% ao ano, uma taxa de contrato de €100 e €5 por mês de administração bastam para levar o BVKKMN para perto de 13,9%. Quatro pontos a mais do que o anúncio sugeria. Em créditos pequenos e curtos, a distância costuma ser ainda maior.
Na próxima página você vê, item por item, o que entra no custo total do crédito, com a conta completa de um exemplo em euro e o caso do famoso parcelamento “a 0%”.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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