Antes de pensar em quanto pedir, vale responder outra pergunta: quanto você consegue pagar por mês sem apertar a vida? Essa é a parcela ideal. Quem começa por ela pede um valor que cabe no orçamento, chega à análise do banco mais preparado e evita a surpresa de uma parcela que pesa todo mês por anos.
A conta é simples e leva poucos minutos. Você só precisa de quatro números: renda líquida, gastos fixos, parcelas que já paga e uma margem de segurança.
Por que a parcela vem antes do valor
Na Lituânia, os credores seguem as regras de crédito responsável do Lietuvos bankas: a soma de todas as parcelas de dívidas não pode passar de 40% da renda líquida. O banco confere sua renda (pelos dados da Sodra e da VMI) e suas dívidas (pelo histórico de crédito, como o da Creditinfo). Mas o teto de 40% é o limite máximo do banco, não a medida do que é confortável para você. A parcela ideal costuma ficar abaixo dele.
O método em 4 passos
- 1
Anote a renda líquida
O valor que de fato entra na conta todo mês, depois de impostos e contribuições. Se a renda varia, use a média dos meses mais fracos.
- 2
Some os gastos fixos
Aluguel ou financiamento, contas da casa, comida, transporte, escola, seguros e assinaturas. Seja realista.
- 3
Desconte dívidas e colchão
Tire as parcelas que você já paga (leasing, cartão, outros créditos) e reserve cerca de 10% da renda para imprevistos e poupança.
- 4
Compare com o teto de 40%
Calcule 40% da renda líquida menos as parcelas atuais. A parcela ideal é o menor valor entre o que sobrou no passo 3 e esse teto.
Exemplo prático em euros
Imagine alguém com renda líquida de €1.800, gastos fixos de €1.050 e uma parcela de leasing de €100.
| Sobra do orçamento | €1.800 − €1.050 − €100 = €650 |
|---|---|
| Colchão de 10% | €650 − €180 = €470 |
| Teto dos 40% | €720 − €100 = €620 |
| Parcela ideal | €470 por mês (o menor dos dois) |
Com €470 por mês e juros hipotéticos de 9% ao ano, essa pessoa consegue pagar cerca de €14.780 em 3 anos, €22.640 em 5 anos ou €29.210 em 7 anos. Já um pedido de €15.000 em 5 anos daria parcela de cerca de €311, bem dentro do limite e com folga para imprevistos.
Quando refazer a conta
Refaça o cálculo sempre que a renda mudar, quando surgir um gasto fixo novo ou antes de aceitar qualquer oferta. E lembre que a parcela da proposta pode vir com taxas extras, como a taxa mensal de serviço: some tudo antes de comparar com o seu limite.
Agora é a sua vez. A calculadora faz todos esses passos automaticamente, mostra quanto a sua parcela ideal consegue pagar e diz se o valor que você tem em mente cabe no orçamento.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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