Na hora de pedir um empréstimo, quase todo mundo olha primeiro para um número só: quanto vou pagar por mês. Faz sentido, é ele que mexe no seu orçamento. Mas existe um segundo número que decide se o negócio é bom ou ruim: quanto você vai pagar no total. Qual olhar primeiro? Os dois, cada um com uma função diferente. Aqui você entende qual é a de cada um.
Cada número responde a uma pergunta
| Parcela mensal | Responde: “consigo pagar?” É ela que precisa caber no orçamento todos os meses, até o fim do contrato. |
|---|---|
| Custo total (valor total a pagar) | Responde: “vale a pena?” Soma tudo o que sai do seu bolso: o valor emprestado, os juros e todas as tarifas. |
| BVKKMN | A taxa anual do custo total do crédito. Junta juros e tarifas num só percentual e ajuda a comparar ofertas de mesmo valor e prazo. |
Olhar só a parcela é como escolher um carro só pelo preço da prestação. Olhar só o custo total também engana: o empréstimo mais barato do mundo não serve se a parcela aperta e vira atraso.
O mesmo empréstimo, prazos diferentes
O jeito mais rápido de baixar a parcela é alongar o prazo. O preço disso aparece no total. Veja um exemplo ilustrativo de €15.000 a 9% ao ano, com taxa de contrato de 1,5% (€225):
| Prazo | Parcela · total pago · custo do crédito |
|---|---|
| 36 meses | €477 · €17.397 · €2.397 |
| 60 meses | €311 · €18.908 · €3.908 |
| 84 meses | €241 · €20.497 · €5.497 |
Passar de 36 para 84 meses praticamente divide a parcela por dois, mas o custo do crédito sobe mais de duas vezes: são cerca de €3.100 a mais pelo mesmo dinheiro. Nenhuma das opções é errada por si só. O erro é escolher sem ver esse número.
Por que isso pesa mais em valores altos
Em empréstimos maiores, como os créditos ao consumo da Citadele (até €25.000, ou €30.000 com co-solicitante) e da Luminor (até €25.000), os prazos chegam a 84 meses. Com valor alto e prazo longo, cada ponto de juros e cada ano a mais viram centenas ou milhares de euros. Um empréstimo de €500 em prazo longo custa pouco a mais; um de €20.000, não.
Quanto de parcela é seguro?
Na Lituânia, as regras de crédito responsável do Lietuvos bankas fazem o credor verificar se você consegue pagar. Em regra, a soma de todas as parcelas de dívidas não pode passar de 40% da renda líquida. Com renda líquida de €2.000, por exemplo, o teto para todas as parcelas juntas seria €800. Esse é o limite do banco; para o seu conforto, vale mirar abaixo dele e manter uma reserva para imprevistos.
Na próxima página, você aprende a comparar propostas reais com esses dois números lado a lado, descobre por que a menor taxa nem sempre é a mais barata e onde a BVKKMN pode enganar.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
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