Usar um empréstimo para colocar a vida financeira em ordem funciona quando existe um plano por trás. Sem ele, o crédito novo vira só mais uma dívida. Abaixo está o passo a passo, com um exemplo em euros para você enxergar o efeito real na parcela e nos juros.
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Liste todas as dívidas
Cartões, créditos rápidos, compras parceladas, leasing. Para cada uma: saldo devedor, parcela mensal, juros e se há multa por quitação. O relatório gratuito do Creditinfo ajuda a não esquecer nada.
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Separe o que vale juntar
Junte as dívidas mais caras (cartão rotativo, crédito rápido). Parcelamentos a 0% geralmente ficam de fora: trocá-los por um crédito com juros só encarece.
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Calcule a parcela que cabe
Some todas as parcelas que vão sobrar depois da troca. O total deve ficar abaixo de 40% da renda líquida, a referência das regras de crédito responsável do Lietuvos bankas, e de preferência bem abaixo.
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Peça o valor exato
Some só os saldos que vai quitar. Pedir “um pouco a mais para respirar” é o atalho mais comum para voltar ao ponto de partida.
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Quite tudo no mesmo dia
Assim que o dinheiro cair, pague as dívidas antigas e peça o comprovante de cada uma. O empréstimo só reorganiza a sua vida se as dívidas antigas deixarem de existir.
Exemplo: três dívidas, uma parcela
Imagine alguém em Kaunas com renda líquida de €1.400 e estas dívidas:
| Cartão de crédito (€2.500, ~20% ao ano) | €125 por mês. Nesse ritmo, leva cerca de 25 meses e paga uns €570 de juros. |
|---|---|
| Crédito rápido (€3.500, ~26% ao ano, 30 meses) | ≈ €160 por mês, com cerca de €1.300 de juros no total. |
| Compra parcelada a 0% (€1.200) | €100 por mês, sem juros. |
| Total hoje | ≈ €385 por mês (27% da renda) e cerca de €1.860 em juros. |
Agora, duas formas de reorganizar com um empréstimo a 10% ao ano (taxa hipotética, só para comparação):
| Opção A: juntar tudo (€7.200 em 60 meses) | Parcela ≈ €153, juros ≈ €1.980. A parcela cai bastante, mas você passa a pagar juros sobre a compra que era 0%. |
|---|---|
| Opção B: só cartão + crédito rápido (€6.000 em 48 meses) | Parcela ≈ €152 + €100 do parcelamento = ≈ €252 por mês. Juros ≈ €1.300, menos do que hoje, e a folga mensal é de cerca de €130. |
| Opção C: a mesma B em 60 meses | Parcela ≈ €127, mas juros ≈ €1.650. Mais folga agora, mais custo no total. |
Onde pedir valores maiores
Para juntar dívidas de alguns milhares de euros, os bancos tradicionais costumam ter custo menor que as financeiras de crédito rápido. Duas referências na Lituânia:
- Citadele: crédito ao consumo de €500 a €25.000 (até €30.000 com co-solicitante), prazo de 12 a 84 meses, juros anuais de 6,5% a 28% conforme a análise, taxa de contrato de 1,5% (mínimo €50) e quitação antecipada sem custo.
- Luminor: crédito ao consumo de até €25.000, com prazo de até 84 meses, pedido online com Smart-ID ou Mobile-ID.
Nos dois casos a taxa final depende da sua renda, das dívidas atuais e do seu histórico. Compare sempre o BVKKMN (custo total anual) e o valor total a pagar no formulário SEIS, não só os juros.
Quando esse plano não é para você
Se, mesmo com a parcela única, o total passaria de 40% da renda, ou se já há atrasos longos registrados, um empréstimo novo dificilmente resolve e talvez nem seja aprovado. Nesse caso, o melhor primeiro passo é falar com os credores atuais sobre reestruturação. Na próxima página explicamos como isso funciona.
Conteúdo informativo. O Informa Notícia é um site independente e não é banco nem intermediário de crédito. A aprovação de qualquer empréstimo depende da análise de crédito da instituição. Antes de contratar, compare o custo total (BVKKMN) e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
Redator especializado em finanças, crédito e educação financeira, com foco em transformar temas complexos em informações claras, úteis e confiáveis.
Produzo conteúdos baseados em pesquisa e boas práticas para ajudar leitores a tomar decisões mais conscientes sobre seu dinheiro.