A terceira regra de ouro é a mais silenciosa, e talvez a que mais pesa no bolso: escolher o prazo certo. Dois empréstimos com os mesmos juros podem ter custos totais muito diferentes só porque um dura o dobro do outro.
A ideia aqui não é escolher o prazo mais curto a qualquer custo. É encontrar o ponto em que a parcela cabe com folga e os juros totais ficam o mais baixos possível.
Por que o prazo mexe tanto no custo
Os juros são cobrados sobre o saldo que você ainda deve. Quanto mais tempo o dinheiro fica emprestado, mais meses de juros você paga. A parcela menor de um prazo longo parece um alívio, mas é justamente ela que esconde o custo maior.
| €6.000 com juros de 12% ao ano | Parcela · Juros totais |
|---|---|
| 24 meses | cerca de €282 · cerca de €780 |
| 36 meses | cerca de €199 · cerca de €1.170 |
| 60 meses | cerca de €133 · cerca de €2.010 |
| 84 meses | cerca de €106 · cerca de €2.900 |
Exemplo ilustrativo, sem tarifas. Em credores com tarifa mensal sobre o saldo, a diferença entre prazos curtos e longos fica ainda maior.
Repare: passar de 36 para 84 meses reduz a parcela em menos de €100, mas faz os juros totais mais que dobrarem.
Como achar o seu prazo certo
- 1
Calcule a sua folga
Some a renda líquida do mês e tire os gastos fixos e as parcelas que já existem. A nova parcela deve caber nessa sobra sem apertar.
- 2
Respeite o limite de 40%
O Lietuvos bankas recomenda que todas as parcelas de dívidas somadas fiquem abaixo de 40% da renda líquida. Abaixo de 30% é ainda mais confortável.
- 3
Escolha o menor prazo que cabe
Entre os prazos que passam nos dois testes acima, fique com o mais curto. É ali que estão os menores juros totais.
- 4
Guarde uma margem
Se a parcela só cabe no limite, prefira um prazo um pouco maior e planeje amortizar quando sobrar dinheiro.
A saída inteligente: prazo maior, quitação antes
Se você está em dúvida entre dois prazos, existe um meio-termo: contratar o prazo um pouco mais longo para ter segurança e adiantar parcelas sempre que puder. Na Lituânia, a lei permite quitar antes e reduz os juros proporcionalmente. A compensação ao credor, quando existe, tem teto: até 1% do valor adiantado se faltar mais de um ano, ou 0,5% se faltar menos, e só acima de um certo valor por ano.
O TF Bank publica na sua página de preços e condições exemplos oficiais com prazos diferentes, além das regras de quitação antecipada. Vale abrir e comparar com a sua simulação.
Conteúdo informativo. Valores ilustrativos; a taxa e as condições reais dependem da análise individual de cada credor.
Redator especializado em finanças, crédito e educação financeira, com foco em transformar temas complexos em informações claras, úteis e confiáveis.
Produzo conteúdos baseados em pesquisa e boas práticas para ajudar leitores a tomar decisões mais conscientes sobre seu dinheiro.